想象一下，经过多年的努力工作和存钱，当您终于在美国买下第一套房子，在即将搬家之际却收到远高于预期的保险报价，这是多扫兴的一件事。
您和伴侣的工作都不错，一直按时支付各类账单和精心维护住过的房子。怎么会发生这样的事情呢？为什么房屋保险（home/homeowner insurance）的保费会这么高？
答案可能就隐藏在您的信用评分中。在美国，个人信用评分对保险公司的报价影响很大。房屋保险公司在决定报价时，会利用基于个人信用的保险评分来评估风险，因此，如果个人信用评分不高，保费就可能更高。此外，保险公司还会参考信用记录来决定您的保费，不良的信用评分同样会导致保费更高。
如果您的信用评分不高，也不用太过担心——当您读完本文，了解信用评分如何影响房屋保险保费后，就可以轻松应对这种情况，并在日后省下更多钱。好了，现在就让我们一起来看看信用评分怎样影响您的房屋保险，以及如何有效提高信用评分来减少保费支出。
什么是信用评分？信用评分如何影响房屋保险的保费？
在美国，信用评分用来反映个人信用记录以及管理财务的负责任程度。影响信用评分的因素包括还款历史、为偿还债务总额、信用历史长度以及使用的贷款类型（或者说信用组合）。最常用的信用评分是FICO评分，分数最低300，最高850。一般来说，分数越高，信用评级就越好。
信用评分之所以会影响您的保费报价，原因在于保险公司会用一种“基于信用的保险评分”方式来确定您需要付多少保费。尽管在此过程中，个人信用评分并非保险公司考虑的唯一因素，但却对适用的保费金额有很大影响。在保险公司看来，信用评分高的人提出理赔的概率更低，因此这些人可以享受更低的保费。相反，保险公司认为信用不佳或信用评分不高的人可能索赔风险更高，需要收取更高的保费。
个人信用评分具体怎样影响房屋保险的保费？
个人信用评分直接关系到保险公司为您提供的承保范围和承保限额（coverage limits）。在大部分情况下，信用评分低的人适用的保费更高，保单的承保范围也会有所不同，具体来说：
- 信用良好：信用评分达到700或更高水平，您就属于保险公司眼中的低风险人士，可能有资格享受更优惠的保费。
- 信用不良：信用评分低于600，您将被视为高风险人士，房屋保险的保费也就会更高。
有些时候，保险公司可能因担心信用评分较低的人士的风险过高而拒绝为您提供保险。
信用评分对房屋保险的保费有多大影响？
个人信用评分可能对保费产生非常大的影响。一些行业报告显示，与信用良好的个人相比，信用评分低的个人适用的保费可能要高出60%！
虽然每家保险公司都有自己的计算公式，但研究表明，利用基于信用的保险评分模式的保险公司对信用评级较低的个人收取更高的保费。
如果您的信用评分低于600，收到的保费报价可能远高于FICO评分超过700的人。这个差异每年累积金额可能达数百美元。总之，谨记在心：信用评分高，房屋保险的保费低，反之则要多付保费。
如何提高信用评分和降低房屋保险的保费？
既然信用评分直接影响房屋保险的保费，那么想要省钱最简单的方法就是提高信用评级。尽管冰冻三尺非一日之寒，但只要愿意投入一些时间和精力，您的信用评分一定会有所改善，整体财务状况也会更好。我们总结了一些可以提高信用评级的方法：
查看信用报告是否有错
提高信用评分的第一步是确认个人信用报告是否准确。有时，错误或过时的信息也会无故降低分数。您可以每年通过AnnualCreditReport.com从三大征信机构——Equifax、Experian和TransUnion免费获得一次信用报告。如果您在报告中发现任何错误，一定要及时反馈要求征信机构做出修订。纠正报告中的错误可以立竿见影地提高您的信用评分。
按时支付账单
付款历史是决定信用评分的一个重要因素很大一部分。逾期付款，即便只是延误几天，也会对评分产生显著影响。想要提高信用评分，首先要按时支付各类账单，例如设置自动付款或在日历设置提醒，避免逾期支付。
减少负债
信用利用率，即已经使用的信用额度与可用总额之比，也是决定信用评分的一个重要因素。如果您的信用卡已用额度占信用总额的比例较高，就可能导致信用评分降低。想要提高信用评分，可以先还清信用卡，并尽量将信用利用率维持在30%以下。
不要开立新的信贷账户
申请新贷款时，征信机构会查询您的信用记录（hard inquiry），可能导致您的信用评分暂时降低。如果您正在努力提高信用评分的过程中，最好优先妥善管理已有账户，不要开立更多新的信贷账户/申请新的贷款，除非不得不这么做。
不要注销旧账户
信用历史长度是影响信用评分的另一个因素。信用历史越长，在保险公司看来您的信用就越好。因此，有些旧账户即使您不常使用，也不要轻易注销，因为这样会缩短您的信用历史，对信用评级产生负面影响。
丰富贷款种类
信贷组合，或者说您使用的贷款种类也会影响信用评分。如果您只用信用卡，那么可以考虑增加其他信贷，例如小额个人贷款或车贷。随着时间推移，多元化的信贷组合有助于提高您的信用评级。
掌控自己的房屋保险保费
读到这里，相信您已经充分了解了信用评分如何影响房屋保险的保费。现在，就动手采取措施，掌控自己的保费吧！先检查信用报告是否有误，并从今天开始按时支付每笔账单，逐步减少负债。假以时日，信用评分的改善将帮您获得更低的保费。
同时，也别忘记在挑选房屋保险时货比三家，充分比较不同报价。即使在信用评分不佳的情况下，有些保险公司的报价也可能比您已经收到的报价更低，比价并非白费时间。
了解信用评分影响保费的机制，并着手提高评分，不仅可以让您做出更明智的决定，从长远来看更可以实实在在地省钱。
养胖钱包：现在就开始提高信用评分吧
提高信用评分需要一定时间，但最终能帮您将低房屋保险的保费支出，这种付出还是值得的。别再犹豫了，现在就行动，等待更好的信用评级为您赢取更低的保费，改善您的财务未来！如果您想要重新考虑其他保险公司的房屋保险产品，可以参考《如何锁定最优保费？盘点美国八大房屋保险比价网站 》。
