对于初来美国的新移民，建立信用记录是日后获得贷款、信用卡、房贷和其他必要金融服务的重要前提，也是贷款创业或买房的关键。
然而，缺乏美国信贷经验和不熟悉信贷生态体系都可能给新移民的生活带来烦恼。好在，只要您愿意花时间了解信贷机制，这些困难都能迎刃而解。本文就将为您全面介绍移民如何在美国建立信用记录，包括关键策略、技巧和最佳方式等。
什么是信用报告和信用评分？
了解信用报告和信用评分机制，是建立信用记录的第一步。
信用报告是每个人信用历史记录的摘要，包括您名下各种信用账户（如信用卡、个人贷款、车贷、房贷、学生贷款和个人银行账户）的借款和还款行为。
Experian、Equifax和Transunion等主要征信机构/消费者信用机构（consumer credit bureaus）通过汇总银行、贷款机构和金融机构每月提供的有关每个客户的信用账户和金融活动数据来编制报告。
信用报告包括个人详细信息、账户类型、账户开立和关闭日期、信用额度、拥有的信用卡余额、个人贷款金额、还款历史记录和时间表、拖欠债务、破产、税收留置权以及反映个人信用管理习惯的其他长期数据。
美国主要征信机构
美国有三大征信机构收集信用信息和计算信用评分。新移民切不可忽略检查自身的信用报告，以便及时发现任何错误或不一致之处。同时，还要定期核对自己的信用记录，这将是您建立和维持良好信用记录和获得高信用评分的关键。
Experian
美国最大的征信机构之一，为个人和企业编制信用报告，其报告内容包括还款历史记录、当前余额、信用记录年限和新的信用账户。
TransUnion
另一个美国大型征信机构，负责从贷款机构和债权人处收集信息，创建消费者信用报告。与其他机构类似，其报告内容涵盖还款历史记录、信用余额、信用记录年限等信息。
Equifax
提供个人信用报告和信用监控服务的领先征信机构，收集有关账单和还款频率的数据。
影响信用评分的关键因素
美国的信用体系可能非常复杂难解。掌握可能影响信用评分的关键因素（如还款历史记录、信用利用率、信用组合和账户平均年限）可以帮助您做出明智选择，逐步建立良好的信用评分和规划财务未来。
还款历史记录
是否按时足额还款，是计算信用评分时权重最高的因素。
信贷利用率
已用信用额度占总信用额度的比例。数值越低，得分越高。
信用记录年限
信用记录年期越长、越完善，得分越高。
新信贷申请
太多新账户会暂时拉低信用评分。
信贷组合
是否有管理信用卡、车贷等不同类型信贷的经验
定期检查您的信用报告和Equifax、Experian及Transunion的信用评分，可以帮助您判断哪些因素对您的信用影响最大以及哪些因素拖累评分，进而有针对性地调整信用习惯来提高信用评分。
逐步建立良好的信用记录
验证身份
在征信机构生成您的信用档案和历史记录前，您须要先验证身份，这一步也是在美国没有信用记录的移民难以开立新信用账户的部分原因。
申请信用账户时，一定要准备好身份证明文件，方便信用卡公司和贷款机构验证身份和批准申请，比如：
- 护照：国籍国出生日期、照片等身份信息。
- 社会保障卡：确认在美合法工作权及年龄。
- 美国驾照：除年龄和法定姓名，提供居住地和实体地址信息。
- 个人纳税人识别号（ITIN）卡：美国国税局签发，外国公民报税使用。
- 国籍国的国民身份证：有助于确认出生日期和法定姓名。
- 入境签证或绿卡：证明当前在美国的合法移民身份。
确保信用账户申请提供的所有个人身份信息，包括法定刑姓名、出生日期、社会保障号码、当前家庭住址等，与身份证件完全一致，以顺利通过身份验证。
一旦成功开立第一个主要信用账户，征信机构就可以基于现有记录添加其他账户，逐步建立起稳健的信用记录。
开立银行账户
首先，您可以考虑在银行或信用合作社开立支票或储蓄账户。虽然银行账户不会直接影响您的信用，但有助于建立财务记录，这通常是其他信用活动的先决条件。
开立担保信用卡
担保信用卡专门为尚未建立信用记录的人建立信用所用。与无担保信用卡相比，您需要先存入与信用额度相当的现金。每次使用担保信用卡购物时，现金存款就相当于为抵押品。
在向信用卡发卡机构申请担保信用卡时，最好挑选费用低、存款要求低和没有年费的卡，并了解发卡机构是否向至少一个主流征信机构提交账户资料。预付借记卡无助于建立信用。频繁使用担保信用卡可以作为您在美国建立信用记录的起点。
成为副卡/授权持有人
这是一个移民快速在美国建立信用记录的捷径：如果您身边的家人或朋友已经拥有长期、活跃的信用记录，可以问问他们是否可以让您成为其现有信用卡的授权持有人。
拿到副卡，您可以享受与主卡相同的特定权益，但还款责任由主卡持有人承担。作为副卡持有人，主卡持有人保持低余额和按时还款等良好的信用行为会对您的信用评分产生积极影响。
因此，利用这条捷径时先要确认主卡持有人的还款记录良好，拥有较好的信用评分，有助于您建立信用记录和获得较高评分。
考虑信用建立者贷款（Credit Builder Loans）
信用建立者贷款是另一种专门为移民及其他缺乏良好信用记录的个人定制的建立信用记录的有效工具，贷款者可以借此机会向征信机构展现积极的还款记录。
信用建立者贷款申请获批后，贷款并不直接发放给申请人，而是作为抵押品存入一个储蓄账户，直至贷款期限结束。您每月按时还款的记录将上报至征信机构，进而逐步建立个人信用记录。
不少银行、信用合作社和专业贷款机构都会提供信用建立者贷款，金额通常在300-1000美元之间，期限介于12至24个月。每月按时还款将帮助您建立良好的还款记录，提高信用评分。
保持低信用额度利用率
信用额度利用率指各类循环信用账户（如信用卡）的当前余额与账户的总信用额度之比。
信用额度利用率直接影响您的信用评分，数值越低越利于获得高评分。因此，如果您经常将信用卡余额保持在远低于信用额度的低水平，有助于证明您的信用风险较低，进而获得较高信用评分。
相反，经常将卡刷爆就会转化为风险信号，拉低信用评分。一般来说，整体信用额度利用率最好保持在30%以下。
按时支付账单
确保您按时支付各类账单，如租金、水电费和电话费。尽管这些付款记录最初可能不会反映在您的信用报告中，但一些信用评分模型在计算评分时会利用租金和水电费付款记录等另类数据。
上述基本步骤可以帮助新移民在美国有效建立良好的信用记录。在这个过程中，耐心是关键——建立良好的信用记录需要时间，通常而言，坚持负责任的信用使用方式至少6个月或更长时间，才能开始看到信用记录有所改善。
建立多元化信用
有能力负责任地管理多种不同类型信贷的个人，通常会获得更高的信用评分，信用报告结果也更好。例如，相比只有信用卡或个人账户，同时负有循环信贷（信用卡）、分期还款（个人贷款）、车贷、房贷和其他类型贷款的个人信用记录会更好。
当您已经建立基本信用记录，并且信用评分在一般到良好这个区间，就可以考虑逐步增加其他类型的信贷，如小额无抵押个人贷款。记得要谨慎管理这些贷款，坚持按时足额还款。提高信用类型的多样性以及所有账户坚持按时还款，都有助于提高评分。
申诉信用报告中的错误
信用报告中如果出现错误的账户信息，例如错误标记的逾期还款、他人账户、错误的个人信息等，可能会给您的信用评分带来负面影响。
根据《公平信用报告法》，征信机构必须通过正式的争议解决程序及时调查和纠正任何有争议的报告错误。因此，如果发现争议事项，一定要在线或通过信件向每个征信机构提交申诉及相关证明文件。
如果争议未能得到妥善解决，您可以向消费者金融保护局的消费者回应团队投诉，他们可以免费帮助您解决争议。一定要确保报告中的错误完全删除或彻底解决，否则这些错误会直接拉低您的信用评分。
避免信用陷阱
作为移民，当您想要快速建立自己的信用记录时，一定要避免提供短期信贷的高风险的信贷行为和产品，例如：
- 利率过高的发薪日贷款会成为债务陷阱
- 允许超支的银行账户透支保护
- 连续贷款申请导致过多硬查询（hard inquiries）
- 共同签署您无法控制还款的贷款
- 利用商店联名卡或次级信用卡累积信用额度
- 贷款与收入不匹配
一定要记住，这些行为不仅无助于建立信用记录，更会破坏您的信用！
良好的信用需要时间，耐心与好运缺一不可
建立信用记录就像一场马拉松，凭借专注和毅力才能获得良好的信用记录，迎来美好的未来。作为移民，保持耐心、学习信用知识和认真遵循信用规定，定能助步获得优质信用卡、商业信贷、房贷、学生贷款和其他帮助您实现人生目标乃至美国梦的信贷服务。
