人在美国，有一份稳定的工作，一直按时支付账单，保持安全驾驶记录，并且对自己的财务状况了如指掌，为自己的第一辆爱车选购车险，就一定拿得到便宜的报价吗？并不一定，尽管有驾驶记录良好，您拿到的车险报价仍可能大幅超出预期。这背后的原因就是，您的信用评分影响了保费。
这个答案可能出乎您的意料，毕竟很多人都认为投保人的驾驶记录是车险公司唯一关心的因素。但事实上，车险公司在确定保费时经常使用所谓的基于信用的保险评分，影响这个评分的因素包括您的信用记录、付款历史以及信用账户的管理历史。
这听起来似乎不太公平，但没办法，这就是人们购买车险时不得不面对的现实。那么，个人信用评分如何影响车险保费？在这篇文章中，我们将解释为什么保险公司要考虑信用评分，信用评分如何影响保费，以及您可以采取哪些措施来降低保费。
什么是信用评分？
在我们展开讨论信用评分如何影响车险保费前，先来简单解释下信用评分。在美国，信用评分根据信用报告中的信息以数字来反映个人信誉。贷款机构、银行和保险公司会使用评分来评估一个人作为借款人或客户的风险。
信用评分根据个人的付款历史（payment history）、承担的债务金额、信用历史（credit history length）以及拥有的信用账户类型（types of credit accounts）等因素计算的。常见的信用评分范围和对应的意思如下：
- 优秀/Excellent（750+）：最高信用级别。贷款机构爱你！
- 良好/Good（700–749）：信用稳定，但可能不是最好的。
- 一般/Fair（650–699）：可能贷款利率和保费都偏高。
- 差/Poor（低于650）：很难获得任何折扣优惠，或者需要支付更高保费。
良好的信用评分意味着贷款利率和信用卡利率更低，信用评分低则很难获得贷款或者贷款的审批流程更为苛刻。信用评分也会影响车险保费。
什么是基于信用的保险评分？
当您申请车险时，保险公司通常不会查看传统意义上的信用评分。他们使用一种略有差异的评分计算方法，即所谓的基于信用的保险评分。这个评分与常见的信用评分类似，但专门服务于保险公司，用来预测个人提出保险理赔的概率。
影响基于信用的保险评分的因素通常包括：
- 付款历史（个人按时支付账单的频率）
- 债务总额（个人负债与可用信用额度（available credit）相比）
- 信用历史（个人拥有信用账户的时长）
- 新信用账户（个人开设新信用额的频率）
信用评分和保险评分之间的主要区别在于，保险评分更侧重于预测个人的财务行为和风险，而不是个人能否还清债务。
车险公司如何使用信用评分？
车险公司使用基于信用的保险评分来评估接受个人投保的风险。其中的逻辑是，从统计角度看，财务管理良好的人（例如按时还清债务和保持良好的信用记录）提出保险理赔的可能性较低。而信用评分差的人可能风险更高，因为他们有财务波动的历史。
举个简单的例子：信用卡欠款记录会影响信用评分，在保险公司看来，这意味着您可能在其他财务问题上缺乏责任心，例如按时缴纳保费或定期维护汽车。
保险公司在确定适用保费时会考虑多种因素，信用评分是其中一个关键组成部分。换句话说，即使您驾驶记录良好，信用评分不高也会导致车险报价更高。
低信用评分对车险保费有多大影响？
低信用评分对车险保费的具体影响取决于所选保险公司和所在州。加利福尼亚、夏威夷和马萨诸塞等州的法律禁止车险公司根据个人信用评分来确定适用车险保费。
但在大多数州，低信用评分会导致车险保费明显更高。根据美国消费者联合会（Consumer Federation of America）的研究，与信用评分良好的司机相比，低信用评分的司机可能多支付59%的车险保费。
例如，假设您的信用评分是600分（一般或差）。与信用评分良好的个人相比，您的车险保费每年可能高出数百美元。
举例分析：信用评分到底如何影响车险保费？
我们通过一个具体的例子来解释这种影响机制。例如，David的信用评分为720分，在选购全险时，他从几家车险公司收到了报价，保费大约为每年1,200美元。
当David的朋友Mark（信用评分为540分）想要购买同样的车险时，他收到的报价就高得多：一家车险公司的报价是每年1,800美元，另一家更高，要每年2,000美元。也就是说，仅信用评分一项差距，就让两人在车险上的花费差距可能高达800美元。
信用评分与风险的关系
保险公司之所以关心个人信用评分，原因很简单：他们想要预测风险。如果一个人的行为始终反映出他能够负责任地管理自身的负债，那么在保险公司看来，这个人发生危险行为的概率就会较低，例如频繁理赔。相反，如果一个人的信用评分不佳，那么在保险公司看来，这个人的风险就会比较高，因此要收取更高的保费来抵消风险。
可以通过提高信用评分来降低车险保费吗？
答案是肯定的！提高个人信用评分可能帮助您降低车险保费，您可以通过下列方式来提高信用评分：
按时支付账单
付款历史是影响信用评分的最重要的因素。为了避免错过付款日期，您可以为账单（包括车险）设置自动付款。
偿还债务
减少整体债务（尤其是信用卡欠款）可以提高信用评分，进而降低车险保费。
检查信用报告是否有误
信用报告中出现错误也会降低您的分数。定期检查主要信用机构（Equifax、Experian和TransUnion）的报告是否有任何不准确之处并及时纠正。
避免开立新的信用账户
每次开立新的信用账户，都会导致您的信用评分下降。如果您近期正打算购买车险，最好避免在购买前的几个月内开立新的信用账户。
信用评分低，保费就一定更高？
也不一定。如果您的信用评分低，通常车险保费会更高，但也有一些方法可以让您立刻省钱。一种方式是选购车险时货比三家，从多家车险公司获取报价。不同公司的保费差异可能很大，有些公司也可能对信用评分较差的人更宽容。
另一种方法是利用保费折扣，如果您还有房屋保险，可以通过将车险与房屋保险合并（bundle）获得保费优惠，或者询问是否对驾驶记录良好的司机提供保费折扣。千万别因为信用评分低就默默接受了高保费。
没有信用记录怎么办？
如果您没有信用记录，例如刚搬到美国，或者以前没有信用账户，车险公司可能会利用其他因素来确定车险保费。有些车险公司提供“无信用”保单，但这类保险的保费可能更高。
不过，随着时间的推移，建立良好的信用记录有助于降低适用保费。因此从长远来看，建立信用会是一个不错的选择。
信用评分低能买到车险吗？
可以。许多车险公司愿意为信用评分低的个人提供保险，但保费会更高且承保选择更少。
如果您的信用评分不高，最好咨询保险代理，让他们帮忙找到更有可能为您提供保险的公司。另外，最低保额车险（minimum coverage car insurance）也可以作为降低保费支出的一个临时解决方案。
保险公司会因信用评分而拒保吗？
大多数情况下，车险公司不会因为信用评分低而拒保，只是会收取更高的保费。有些州有明确法规在这方面保护消费者的利益，要求保险公司不可因低信用评分拒保。总而言之，一般情况下，信用评分高低只会影响保费金额，而不会影响您是否获得保险。
信用评分低时如何挑选车险？
读到这里，您应该已经明白，信用评分确实会影响车险保费。低信用评分往往意味着更高的保费。不过，只要花时间逐步提高信用评分，最终有助于降低保费。
当信用评分不佳时，关键就是货比三家，比较不同车险公司的产品来找到最优惠的价格，同时，尽量保持良好的信用记录。即使现在的信用评分还偏低，只要多付出一点努力也能显著降低车险费用。
掌控自己的车险保费——现在就行动吧！
相信您已经非常清楚信用评分会对车险保费产生多大影响，那么，现在就采取行动吧。如果信用评分偏低，先查看您信用报告、减少负债，逐步提高评分，别再因为信用评分而花冤枉钱了。信用评分的提升可以直接降低车险保费。
但您也不用一直等到信用评分提高才购买车险。通过比较车险公司报价、询问适用的保费折扣等方式，也可以一定程度抵消信用评分的负面影响，找到可以负担的车险。
如果您还是不确定该从哪下手，可以咨询专业的保险代理。他们可以帮您挑选和购买满足您需求的车险。别再因为低信用评分而承担过高的保费了——现在就采取措施降低车险费用吧。相信通过货比三家、提高信用评分和谨慎考量，您一定能在获得所需保障的同时节省保费开支。立即联系我们，了解您可以节省多少！
