想像一下，當您終於在美國找到理想的房子——寬敞、上班近而且價格合理，當您打算買下的時候，給出報價前，可能會與房貸機構會面。 這時，您可能會被某些問題驚到，比如，貸款機構會詢問您的信用評分。 或許您以前聽說過「買房的信用評分」，但您真的知道信用評分對您獲得怎樣的房貸有多大影響嗎？
信用評分，通常取決於信用報告中的細節，是決定您是否能夠買房、價格，乃至房貸利率的重要決定因素。 事實上，高信用評分可能降低房貸支出，而低信用評分不僅意味著支出更高，也會讓買房的難度更大。 那信用評分到底怎樣影響買房？ 繼續往下看吧！
信用評分是什麼？ 為何重要？
我們先來快速瞭解一下信用評分的本質。 這個三位數，反映了每個人的信譽，或者說償還借款的概率。 信用評分根據個人信用報告中的資訊生成，如個人的付款歷史、所欠債務總額、信用使用率（credit utilization，即已用的信用額度與可用的信用總額之比）和其他相關因素。
美國的信用評分通常在300到850之間。 數位越高，信用越好。 一般劃分為以下幾個區間：
- 300-579：信用評分低
- 580-669：信用一般
- 670-739：信用良好
- 740-799：信用非常好
- 800-850：信用卓越
銀行和貸款機構根據個人信用評分來評估貸款風險。 信用評分高表明個人更有可能按時償還貸款，屬於風險較低的借款人。 這就是為什麼您的信用評分在申請房貸時如此重要。
貸款時，信用評分怎樣影響結果？
當您需要貸款時，貸款機構會根據信用評分來決定是否批准貸款申請，並確定具體的貸款條款。 例如，房貸機構會查看您的信用評分以及其他因素，包括債務收入比（debt-to-income ratio， DTI）、首付金額和申請的貸款類型，綜合確定您的貸款資格和貸款條款。
信用評分主要受五個關鍵因素的影響：
付款歷史（35%）
按時償還信用卡、貸款和其他債務的歷史。 逾期付款會降低分數。
信用使用率（30%）
即已用的信用額度佔可用的信用總額之比。 使用率高會對分數產生負面影響。
信用歷史時長（15%）
信用帳戶自開戶至今的時長。 信用歷史越久，分數越高。
信用帳戶類型（10%）
擁有哪些信用帳戶類型，例如信用卡、房貸和車貸。
新信用帳戶（10%）
申請新信用的頻率。 經常開設新的信用帳戶可能會暫時降低分數。
Equifax、Experian和TransUnion等徵信機構是負責收集和報告信用信息的機構。 他們提供數據來創建信用報告，進而提供信用評分。
信用評分如何影響購房？
當您計劃買房時，信用評分是房貸機構首先要看的一項資訊。 分數越高，房貸選擇就越多，而且更可能獲得有利的房貸條款。 比如，信用評分高，利率更低，這意味著在貸款期限內，您的房貸負擔更低。
信用評分還會決定您是否能獲得貸款，或者利率是否更高。 例如，貸款機構有些情況下可能會批准貸款，但由於信用評分較低，利率可能會明顯更高，導致您的長期貸款負擔更重。
下面，我們來看看不同貸款類型對信用評分的要求：
聯邦住房管理局貸款（FHA貸款）：最低信用評分要求偏低
傳統房貸：信用評分要求更高，但貸款條款更好
傳統房貸是不受政府保險或擔保的貸款。 這類貸款的最低信用評分要求通常為620或更高。 但分數越高，獲得低利率貸款的機會就越大。 如果您的信用評分在良好或卓越範圍內，可能享受較低的利率，從長遠來看更省錢。 傳統貸款機構更傾向於為信用評分高的借款人，也就是他們認為的低風險個人提供優惠。
退伍軍人事務部貸款（VA貸款）和美國農業部貸款（USDA貸款）
信用評分與還款額
信用評分不僅決定了您是否有資格獲得房貸，還會影響每月的還款額。 信用評分高通常意味著利率較低，因此月供較低。 例如，信用評分為740的借款人可能會獲得3.5%的利率，而信用評分為620的低信用評分的人可能會獲得5%的利率。 對於30年期的貸款，利率差異加起來可能高達數千美元。
此外，如果信用評分較低，您可能需要購買房貸保險（mortgage insurance， PMI），尤其是在首付低於20%的情況下。 如果您拖欠還貸，PMI會保護貸款機構的利益，但對您而言，每月還款額也更高。
信用報告的作用
信用報告詳細記錄了您的信用歷史，包括償還債務的及時程度以及目前結欠的債務總額。 貸款機構通過查看此報告來評估您的信譽。 信用報告中包括信用卡餘額、開設的信用帳戶和付款歷史記錄等詳細資訊。 如果信用報告顯示大量逾期付款或信用卡餘額偏高，可能會降低您獲得貸款或優惠貸款的概率。
如何在买房前提高信用评分？
如果您计划短期内买房，但信用评分不理想，您可以采取一些措施提升信用分。首先，偿还信用卡余额和新的信用账户，从而降低信用使用率。同时，确保及时付款，避免迟付漏付。另外，如果您想获得普通贷款（conforming loan），即符合房利美和房地美这类政府资助企业提供的标准贷款，还要注意所在地区的普通贷款限额。
您还可以先征信机构索取一份免费的信用报告副本，检查是否有无错误信息影响了您的分数。改正不准确之处有助于提高分数。
開始挑選房貸
準備好邁出買下新家的下一步了嗎？ 記得首先要檢查自己的信用評分和比較不同的房貸。 Bankrate和LendingTree這類比價平臺可以説明您根據信用評分和財務狀況選出最好的房貸。 相信當您讀完本文，瞭解信用評分對買房的影響后，一定可以做出明智的決定，最終剩下一筆房貸支出！
