想象一下，当您终于在美国找到理想的房子——宽敞、上班近而且价格合理，当您打算买下的时候，给出报价前，可能会与房贷机构会面。这时，您可能会被某些问题惊到，比如，贷款机构会询问您的信用评分。或许您以前听说过“买房的信用评分”，但您真的知道信用评分对您获得怎样的房贷有多大影响吗？
信用评分，通常取决于信用报告中的细节，是决定您是否能够买房、价格，乃至房贷利率的重要决定因素。事实上，高信用评分可能降低房贷支出，而低信用评分不仅意味着支出更高，也会让买房的难度更大。那信用评分到底怎样影响买房？继续往下看吧！
信用评分是什么？为何重要？
我们先来快速了解一下信用评分的本质。这个三位数，反映了每个人的信誉，或者说偿还借款的概率。信用评分根据个人信用报告中的信息生成，如个人的付款历史、所欠债务总额、信用使用率（credit utilization，即已用的信用额度与可用的信用总额之比）和其他相关因素。
美国的信用评分通常在300到850之间。数字越高，信用越好。一般划分为以下几个区间：
- 300-579：信用评分低
- 580-669：信用一般
- 670-739：信用良好
- 740-799：信用非常好
- 800-850：信用卓越
银行和贷款机构根据个人信用评分来评估贷款风险。信用评分高表明个人更有可能按时偿还贷款，属于风险较低的借款人。这就是为什么您的信用评分在申请房贷时如此重要。
贷款时，信用评分怎样影响结果？
当您需要贷款时，贷款机构会根据信用评分来决定是否批准贷款申请，并确定具体的贷款条款。例如，房贷机构会查看您的信用评分以及其他因素，包括债务收入比（debt-to-income ratio, DTI）、首付金额和申请的贷款类型，综合确定您的贷款资格和贷款条款。
信用评分主要受五个关键因素的影响：
付款历史（35%）
按时偿还信用卡、贷款和其他债务的历史。逾期付款会降低分数。
信用使用率（30%）
即已用的信用额度占可用的信用总额之比。使用率高会对分数产生负面影响。
信用历史时长（15%）
信用账户自开户至今的时长。信用历史越久，分数越高。
信用账户类型（10%）
拥有哪些信用账户类型，例如信用卡、房贷和车贷。
新信用账户（10%）
申请新信用的频率。经常开设新的信用账户可能会暂时降低分数。
Equifax、Experian和TransUnion等征信机构是负责收集和报告信用信息的机构。他们提供数据来创建信用报告，进而提供信用评分。
信用评分如何影响购房？
当您计划买房时，信用评分是房贷机构首先要看的一项信息。分数越高，房贷选择就越多，而且更可能获得有利的房贷条款。比如，信用评分高，利率更低，这意味着在贷款期限内，您的房贷负担更低。
信用评分还会决定您是否能获得贷款，或者利率是否更高。例如，贷款机构有些情况下可能会批准贷款，但由于信用评分较低，利率可能会明显更高，导致您的长期贷款负担更重。
下面，我们来看看不同贷款类型对信用评分的要求：
联邦住房管理局贷款（FHA贷款）：最低信用评分要求偏低
传统房贷：信用评分要求更高，但贷款条款更好
传统房贷是不受政府保险或担保的贷款。这类贷款的最低信用评分要求通常为620或更高。但分数越高，获得低利率贷款的机会就越大。如果您的信用评分在良好或卓越范围内，可能享受较低的利率，从长远来看更省钱。传统贷款机构更倾向于为信用评分高的借款人，也就是他们认为的低风险个人提供优惠。
退伍军人事务部贷款（VA贷款）和美国农业部贷款（USDA贷款）
信用评分与还款额
信用评分不仅决定了您是否有资格获得房贷，还会影响每月的还款额。信用评分高通常意味着利率较低，因此月供较低。例如，信用评分为740的借款人可能会获得3.5%的利率，而信用评分为620的低信用评分的人可能会获得5%的利率。对于30年期的贷款，利率差异加起来可能高达数千美元。
此外，如果信用评分较低，您可能需要购买房贷保险（mortgage insurance, PMI），尤其是在首付低于20%的情况下。如果您拖欠还贷，PMI会保护贷款机构的利益，但对您而言，每月还款额也更高。
信用报告的作用
信用报告详细记录了您的信用历史，包括偿还债务的及时程度以及目前结欠的债务总额。贷款机构通过查看此报告来评估您的信誉。信用报告中包括信用卡余额、开设的信用账户和付款历史记录等详细信息。如果信用报告显示大量逾期付款或信用卡余额偏高，可能会降低您获得贷款或优惠贷款的概率。
如何在买房前提高信用评分？
如果您计划短期内买房，但信用评分不理想，您可以采取一些措施提升信用分。首先，偿还信用卡余额和新的信用账户，从而降低信用使用率。同时，确保及时付款，避免迟付漏付。另外，如果您想获得普通贷款（conforming loan），即符合房利美和房地美这类政府资助企业提供的标准贷款，还要注意所在地区的普通贷款限额。
您还可以先征信机构索取一份免费的信用报告副本，检查是否有无错误信息影响了您的分数。改正不准确之处有助于提高分数。
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