人在美國，有一份穩定的工作，一直按時支付帳單，保持安全駕駛記錄，並且對自己的財務狀況瞭若指掌，為自己的第一輛愛車選購車險，就一定拿得到便宜的報價嗎？ 並不一定，儘管有駕駛記錄良好，您拿到的車險報價仍可能大幅超出預期。 這背後的原因就是，您的信用評分影響了保費。
這個答案可能出乎您的意料，畢竟很多人都認為投保人的駕駛記錄是車險公司唯一關心的因素。 但事實上，車險公司在確定保費時經常使用所謂的基於信用的保險評分，影響這個評分的因素包括您的信用記錄、付款歷史以及信用帳戶的管理歷史。
這聽起來似乎不太公平，但沒辦法，這就是人們購買車險時不得不面對的現實。 那麼，個人信用評分如何影響車險保費？ 在這篇文章中，我們將解釋為什麼保險公司要考慮信用評分，信用評分如何影響保費，以及您可以採取哪些措施來降低保費。
什麼是信用評分？
在我們展開討論信用評分如何影響車險保費前，先來簡單解釋下信用評分。 在美國，信用評分根據信用報告中的資訊以數位來反映個人信譽。 貸款機構、銀行和保險公司會使用評分來評估一個人作為借款人或客戶的風險。
信用評分根據個人的付款歷史（payment history）、承擔的債務金額、信用歷史（credit history length）以及擁有的信用賬戶類型（types of credit accounts）等因素計算的。 常見的信用評分範圍和對應的意思如下：
- 優秀/Excellent（750+）：最高信用級別。 貸款機構愛你！
- 良好/Good（700–749）：信用穩定，但可能不是最好的。
- 一般/Fair（650–699）：可能貸款利率和保費都偏高。
- 差/Poor（低於650）：很難獲得任何折扣優惠，或者需要支付更高保費。
良好的信用評分意味著貸款利率和信用卡利率更低，信用評分低則很難獲得貸款或者貸款的審批流程更為苛刻。 信用評分也會影響車險保費。
什麼是基於信用的保險評分？
當您申請車險時，保險公司通常不會查看傳統意義上的信用評分。 他們使用一種略有差異的評分計算方法，即所謂的基於信用的保險評分。 這個評分與常見的信用評分類似，但專門服務於保險公司，用來預測個人提出保險理賠的概率。
影響基於信用的保險評分的因素通常包括：
- 付款歷史（個人按時支付帳單的頻率）
- 債務總額（個人負債與可用信用額度（available credit）相比）
- 信用歷史（個人擁有信用帳戶的時長）
- 新信用帳戶（個人開設新信用額的頻率）
信用評分和保險評分之間的主要區別在於，保險評分更側重於預測個人的財務行為和風險，而不是個人能否還清債務。
車險公司如何使用信用評分？
車險公司使用基於信用的保險評分來評估接受個人投保的風險。 其中的邏輯是，從統計角度看，財務管理良好的人（例如按時還清債務和保持良好的信用記錄）提出保險理賠的可能性較低。 而信用評分差的人可能風險更高，因為他們有財務波動的歷史。
舉個簡單的例子：信用卡欠款記錄會影響信用評分，在保險公司看來，這意味著您可能在其他財務問題上缺乏責任心，例如按時繳納保費或定期維護汽車。
保險公司在確定適用保費時會考慮多種因素，信用評分是其中一個關鍵組成部分。 換句話說，即使您駕駛記錄良好，信用評分不高也會導致車險報價更高。
低信用評分對車險保費有多大影響？
低信用評分對車險保費的具體影響取決於所選保險公司和所在州。 加利福尼亞、夏威夷和馬薩諸塞等州的法律禁止車險公司根據個人信用評分來確定適用車險保費。
但在大多數州，低信用評分會導致車險保費明顯更高。 根據美國消費者聯合會（Consumer Federation of America）的研究，與信用評分良好的司機相比，低信用評分的司機可能多支付59%的車險保費。
例如，假設您的信用評分是600分（一般或差）。 與信用評分良好的個人相比，您的車險保費每年可能高出數百美元。
舉例分析：信用評分到底如何影響車險保費？
我們通過一個具體的例子來解釋這種影響機制。 例如，David的信用評分為720分，在選購全險時，他從幾家車險公司收到了報價，保費大約為每年1,200美元。
當David的朋友Mark（信用評分為540分）想要購買同樣的車險時，他收到的報價就高得多：一家車險公司的報價是每年1,800美元，另一家更高，要每年2,000美元。 也就是說，僅信用評分一項差距，就讓兩人在車險上的花費差距可能高達800美元。
信用評分與風險的關係
保險公司之所以關心個人信用評分，原因很簡單：他們想要預測風險。 如果一個人的行為始終反映出他能夠負責任地管理自身的負債，那麼在保險公司看來，這個人發生危險行為的概率就會較低，例如頻繁理賠。 相反，如果一個人的信用評分不佳，那麼在保險公司看來，這個人的風險就會比較高，因此要收取更高的保費來抵消風險。
可以通過提高信用評分來降低車險保費嗎？
答案是肯定的！ 提高個人信用評分可能説明您降低車險保費，您可以通過下列方式來提高信用評分：
按時支付帳單
付款歷史是影響信用評分的最重要的因素。 為了避免錯過付款日期，您可以為帳單（包括車險）設置自動付款。
償還債務
減少整體債務（尤其是信用卡欠款）可以提高信用評分，進而降低車險保費。
檢查信用報告是否有誤
信用報告中出現錯誤也會降低您的分數。 定期檢查主要信用機構（Equifax、Experian和TransUnion）的報告是否有任何不準確之處並及時糾正。
避免開立新的信用帳戶
每次開立新的信用帳戶，都會導致您的信用評分下降。 如果您近期正打算購買車險，最好避免在購買前的幾個月內開立新的信用帳戶。
信用評分低，保費就一定更高？
也不一定。 如果您的信用評分低，通常車險保費會更高，但也有一些方法可以讓您立刻省錢。 一種方式是選購車險時貨比三家，從多家車險公司獲取報價。 不同公司的保費差異可能很大，有些公司也可能對信用評分較差的人更寬容。
另一種方法是利用保費折扣，如果您還有房屋保險，可以通過將車險與房屋保險合併（bundle）獲得保費優惠，或者詢問是否對駕駛記錄良好的司機提供保費折扣。 千萬別因為信用評分低就默默接受了高保費。
沒有信用記錄怎麼辦？
如果您沒有信用記錄，例如剛搬到美國，或者以前沒有信用帳戶，車險公司可能會利用其他因素來確定車險保費。 有些車險公司提供「無信用」保單，但這類保險的保費可能更高。
不過，隨著時間的推移，建立良好的信用記錄有助於降低適用保費。 因此從長遠來看，建立信用會是一個不錯的選擇。
信用評分低能買到車險嗎？
可以。 許多車險公司願意為信用評分低的個人提供保險，但保費會更高且承保選擇更少。
如果您的信用評分不高，最好諮詢保險代理，讓他們幫忙找到更有可能為您提供保險的公司。 另外，最低保額車險（minimum coverage car insurance）也可以作為降低保費支出的一個臨時解決方案。
保險公司會因信用評分而拒保嗎？
大多數情況下，車險公司不會因為信用評分低而拒保，只是會收取更高的保費。 有些州有明確法規在這方面保護消費者的利益，要求保險公司不可因低信用評分拒保。 總而言之，一般情況下，信用評分高低只會影響保費金額，而不會影響您是否獲得保險。
信用評分低時如何挑選車險？
讀到這裡，您應該已經明白，信用評分確實會影響車險保費。 低信用評分往往意味著更高的保費。 不過，只要花時間逐步提高信用評分，最終有助於降低保費。
當信用評分不佳時，關鍵就是貨比三家，比較不同車險公司的產品來找到最優惠的價格，同時，盡量保持良好的信用記錄。 即使現在的信用評分還偏低，只要多付出一點努力也能顯著降低車險費用。
掌控自己的車險保費——現在就行動吧！
相信您已經非常清楚信用評分會對車險保費產生多大影響，那麼，現在就採取行動吧。 如果信用評分偏低，先查看您信用報告、減少負債，逐步提高評分，別再因為信用評分而花冤枉錢了。 信用評分的提升可以直接降低車險保費。
但您也不用一直等到信用評分提高才購買車險。 通過比較車險公司報價、詢問適用的保費折扣等方式，也可以一定程度抵消信用評分的負面影響，找到可以負擔的車險。
如果您還是不確定該從哪下手，可以諮詢專業的保險代理。 他們可以幫您挑選和購買滿足您需求的車險。 別再因為低信用評分而承擔過高的保費了——現在就採取措施降低車險費用吧。 相信通過貨比三家、提高信用評分和謹慎考量，您一定能在獲得所需保障的同時節省保費開支。 立即聯繫我們，瞭解您可以節省多少！
