對於初次接觸美國金融體系的移民來說，選擇合適的銀行帳戶是管理資金和建立信用的重要的第一步。 然而，從支票帳戶、儲蓄帳戶到貨幣市場帳戶和存款證（CD）帳戶，銀行提供的不同種類的賬戶難免讓人眼花繚亂，您如何知道哪種帳戶最適合自己的日常支出和交易？
本文將為您介紹各種銀行帳戶的優缺點，説明您選擇最適合自身日常理財需求的帳戶。 無論您喜歡面對面的銀行服務還是純粹的網路銀行服務，您都可以在本文找到有用資訊，説明您以移民身份開立銀行帳戶，並利用銀行工具高效、安全地管理您的資產。 好了，讓我們一起開始，像一個本地人一樣掌握基礎理財知識吧！
什麼是銀行帳戶？
在美國，銀行帳戶是銀行或信用合作社為客戶提供的存儲資金的安全場所。 相對於持有實物現金，將資金存入銀行帳戶后，您仍可以繼續使用自己的資金，隨時間推移賺取利息，您的資金也能獲得更好的安全保障。
開立銀行帳戶后，您可以向帳戶存入資金提高賬戶餘額，並在需要時通過自動櫃員機（ATM）取現，或者開支票、使用轉帳卡購物、設置薪水直接存入帳戶以及在線支付各類帳單。 您可以查看月度對帳單來瞭解銀行帳戶的活動和餘額變化。
常見的銀行帳戶有以下幾種類型，適合不同需求：
支票帳戶–購物、支付帳單、取款等日常交易
儲蓄帳戶–建立長期儲蓄和賺取利息
貨幣市場帳戶–在保持一定流動性的同時賺取更多利息
存款證帳戶–在限定時間賺取固定利息
您可以根據自身需求來選擇適合自己的帳戶類型。 接下來，我們將比較這些常見銀行帳戶的功能，看看哪些帳戶最適合日常採購和支出。
常見的銀行賬戶類型有哪些？
支票帳戶
支票帳戶可以讓您輕鬆支付食物、交通和水電費等日常開支。 以前，人們用支票支付這些費用，不過現在轉帳卡和在線支付更為普遍。
支票帳戶不設取款限制，因此您可以輕鬆調用其中資金，使用自動取款機或者開支票、在線支付帳單、使用轉帳卡或轉帳。 您還可以利用直接存款功能，讓僱主將薪水直接存入您的帳戶。 您也可以設置自動帳單支付。
大多數支票帳戶幾乎沒有利息，還可能每月收取帳戶管理費，除非您的賬戶餘額達到最低餘額或滿足最低直接存款要求。 雖然沒有利息且可能產生費用，不限交易次數的特點還是讓支票帳戶成為頻繁日常支出的理想之選。
儲蓄帳戶
顧名思義，儲蓄帳戶為您提供了一個建立長期儲蓄並賺取利息的安全管道。 銀行根據您的平均賬戶餘額按月或按季度支付利息。
與支票帳戶不同，您每月從儲蓄帳戶提款的次數受到限制，通常為6次。 銀行設置這種限制是為了防止您頻繁取用資金，您需要將資金轉入其他帳戶后才能在取款和購物使用。 不過，相比支票帳戶，儲蓄帳戶的資金會隨時間推移累積利息收入。
建議選擇沒有帳戶管理費或每月收費較低的儲蓄帳戶，因為當您的賬戶餘額低於最低要求時，有些銀行會收取帳戶管理費。 考慮到取款限制，儲蓄帳戶一般並不適合日常支出使用，但利息收入使其成為儲蓄增長的理想之選。
貨幣市場帳戶
貨幣市場帳戶（MMA）結合了傳統儲蓄帳戶和支票帳戶的特點。 與儲蓄帳戶一樣，貨幣市場賬戶的餘額也能賺取利息，不過這類帳戶的利率通常高於標準儲蓄帳戶，最低餘額要求也更高。
貨幣市場帳戶還也限制每月取款次數，通常每月6次。 但這類帳戶又能和支票帳戶一樣，在您需要調用資金時提供開支票和轉帳卡的功能，但是，大多數貨幣市場帳戶不提供直接存款和支付帳單等傳統儲蓄帳戶的功能。
如果您既想保留調用資金的功能，又希望賺取更多利息，貨幣市場帳戶是一個不錯的選擇，只是這類帳戶的交易便捷度不如支票帳戶。
存款證帳戶
存款證帳戶是有時限的、利率更高的儲蓄帳戶。 您的資金會被鎖定一段時間，從3個月到5年不等，期限越長，利率越高。
開立存款證帳戶，意味著您同意在一段期限內鎖定您的資金。 如果您在到期前取款將面臨巨額罰款。 這種帳戶是以犧牲流動性來換取不受市場波動影響的有保證的固定利息收入。
如果您有一筆閑置資金，希望通過利息收入來實現增值，那麼存款證帳戶就很適合。 不過，由於這種提款限制，存款證帳戶並不是適合日常支出使用。
選擇日常使用的帳戶
挑選適合支付帳單、購物和提取現金等交易的最佳銀行帳戶時，最重要的因素就是您是否能夠便捷地調用資金。 支票帳戶無疑滿足這些需求——不設提款限制、可用轉帳卡和可靠的電子支付功能。
您可以利用支票帳戶輕鬆在線支付帳單、使用轉帳卡購物、在提取現金、遠端存入支票以及電子收付款。 直接存款和自動付款功能讓您更方便管理日常費用，讓支票帳戶成為日常支出的理想之選。
儲蓄帳戶和存款證帳戶都不鼓勵頻繁取款，難以滿足頻繁日常支出的需求存款證帳戶。 貨幣市場帳戶具有轉帳卡功能，比標準儲蓄帳戶更具靈活性，但依然有交易次數的限制。 相比之下，支票帳戶還是更適合日常頻繁使用。
此外，選擇主要帳戶時，您還應當考慮每月帳戶管理費。 雖然支票帳戶可能會收取每月管理費，但如果您能保持最低餘額或直接存款，許多帳戶都可以豁免管理費。 如果可能的話，選擇一個免管理費的支票帳戶。
對於管理日常支出和交易而言，支票帳戶不僅方便查看和調用資金，還具有科技支援的便利性和費用最小化的優勢。
實體銀行與網上銀行
傳統的實體銀行在各地設有分行，您可以親自前往分行獲得服。 而網上銀行則通過網站和應用程式以虛擬方式開展所有業務。 兩者都提供標準的支票帳戶和儲蓄帳戶。
做出選擇時，以下是一些需要考慮的主要差異：
實體銀行
優點：
- 分行針對個人的客戶服務
- 面對面服務，解決複雜問題
- 能夠存入/提取現金
缺點：
- 服務時間比網上銀行短
- 免費自動櫃員機通常比網上銀行少
- 可能會對帳戶收取更高的月度管理費
網上銀行
優點：
- 儲蓄利率通常較高
- 更多免費自動櫃員機網路
- 帳戶的月度管理費較低或完全免費
- 應用程式服務提高便利度
缺點：
- 沒有實體分行提供面對面服務
- 除基本功能外，帳戶種類較少
- 溝通問題可能很困難
網上銀行通常更具性價比——利率更高，收費更低或免費。 不過，傳統實體銀行的面對面服務也會讓一些消費者更加安心。 比較實體銀行和網上銀行時，還要考慮您是否在線機構之間進行選擇時，請考慮您對電子方式管理帳戶的接受程度。
聯邦存款保險公司（FDIC）保險
新移民在開設銀行帳戶時，還有一個需要考慮的重要因素是您的賬戶資金是否受到保障。 聯邦存款保險公司（FDIC）的成員銀行和信用合作社為每位存款人提供高達250,000美元的賬戶保險。
FDIC自動為其成員機構的支票、儲蓄、貨幣市場和存款證帳戶提供保險。 也就是說，如果銀行因任何原因倒閉，您可以收回高達250,000美元的資金。 如果是聯名帳戶，每位帳戶所有人都可以獲得最高250,000美元的保障。
您無需投保或支付FDIC保險的保費。 當您在FDIC會員機構開設符合條件的帳戶時，保險就會自動生效。 FDIC的會員包括5,000多家銀行和儲蓄機構。 您可以通過FDIC網站搜索銀行名稱，或查看銀行是否標註FDIC徽標來確認一間銀行是否為FDIC保障機構。
國家信用合作社管理局（NCUA）通過國家信用合作社股份保險基金（NCUSIF）為信用合作社帳戶提供高達250,000美元的同等保險。
因此，只要您在FDIC或NCUA成員機構開設銀行帳戶，在極端罕見的銀行倒閉的情況下，您的資金就會獲得高達250,000美元的保險，讓您對資金安全高枕無憂。 開立帳戶前，務必全面瞭解您的備選銀行，確認其帳戶可以獲得FDIC或NCUA保障。
以移民身份開立銀行帳戶
在美國，以移民身份開立銀行帳戶時必須提供：
- 政府簽發的身份證件，如駕照或護照
- 社會保障號碼或個人納稅識別號（ITIN）
- 地址證明，水電費帳單或簽署的租約等。
如果您是沒有社會保障號碼的非公民，許多銀行提供個人納稅識別號帳戶，即提供個人納稅識別號就可開戶。 在申請之前，您可以向銀行諮詢其個人納稅識別號賬戶詳情。
此外，以移民身份開戶還需要留意：
- 詢問銀行是否接受MATRICULA卡或其他外國身份證件
- 挑選服務大型移民社區的銀行
- 關注是否有會說多種語言的員工
- 諮詢朋友/家人是否有推薦的移民友好型銀行
挑選一家移民服務經驗豐富的銀行，您的開戶流程可能更加簡單順暢。 您可以通過搜尋資訊自行分析來判斷某個銀行是否屬於移民友好型。
管理您的銀行帳戶
開戶后，您就可以利用各種便利功能滿足日常資金所需：
網上/手機銀行–通過銀行的網站或應用程式查看餘額、進行轉帳、存款和支付帳單。
自動櫃員機卡–在自動櫃員機提取現金、存款、查看餘額、進行轉帳卡交易和轉帳。 但要注意非銀行網路的自動櫃員機可能收取服務費。
直接存款– 設置直接存款服務，將工資或其他薪酬福利定期直接存入帳戶，而非使用支票。
自動付款–設置在到期日直接從帳戶扣款，定期支付帳單。
雖然銀行帳戶提供了極大的便利性，但在使用時也應小心謹慎：
- 密切關注賬戶餘額，確保支出未超過可用餘額，以避免透支帳戶。
- 關聯儲蓄帳戶或信用貸款，為帳戶提供透支保障。
- 開啟欺詐警示並定期查看銀行帳戶結單，儘早發現未經授權的支出。
- 如果銀行卡丟失/被盜，立即告知銀行以減少損失。
- 經常查看您的信用報告，關注是否有身份資訊被盜用的跡象。
- 僅使用安全網路登錄網上銀行，避免使用公共wifi，謹防詐騙。
利用銀行帳戶的各項功能和謹慎行事，您能夠在移民后輕鬆進行日常資金管理。
利用網上信息比較銀行帳戶
美國有上百間銀行和信用合作社，想要挑選到適合自己的支票帳戶或儲蓄帳戶可能需要消化大量資訊。 好在有很多網站不僅可以提供有關帳戶的有用資訊，還可以幫助您簡化研究和比較的過程。
您可以利用NerdWallet, Bankrate和WalletHub等網站輕鬆比較多個金融機構的支票帳戶和儲蓄帳戶，並可以選擇下列條件進行篩選：
- 最低餘額要求
- 每月帳戶管理費
- 利率
- 自動櫃員機便利度
- 電子服務體驗
這些網站還會提供每間銀行或信用合作社的主要功能和服務條款，包括：
- 帳戶月費以及如何豁免月費
- 支票帳戶和儲蓄帳戶的利率
- 自動櫃員機費用豁免金額
- 是否提供透支保障
- 是否支援直接存款
- 手機應用程式評分和評價
除了NerdWallet, Bankrate 和 WalletHub之外,MagnifyMoney 等網站會提供銀行帳戶的最新排名，以及對最新帳戶服務的評價。
利用這些在線資源，您可以基於費用、利率和功能等深度數據來挑選符合自身需求的支票帳戶或儲蓄帳戶。 您甚至可以在這些網站上找到相關分析內容。
在開立銀行帳戶或支票帳戶前，不妨花點時間流覽幾個比較網站，掌握更多資訊，發現更適合您使用習慣的理想帳戶。
支票帳戶是日常交易的首選
支票帳戶是最適合購買食物、繳付帳單和現金提取等日常交易的銀行帳戶，這類帳戶沒有取款次數的限制，並提供電子支付選項、轉帳卡和直接存款等功能，簡化資金管理方式，能夠讓移民方便查看和調用資金，便利使用且費用較低。 當然，使用時要切記避免透支，並利用欺詐保護措施來確保帳戶安全。
擁有適合自己的支票帳戶，您就可以像本地人一樣順暢處理銀行事務和管理財務狀況！
