房產是很多人努力半生的目標，也是人生中一項重要的資產。 而房屋保險，就是保護這項資產的重要金融工具。
與大多數保險產品一樣，房屋保險可以保護您面受因意外、事故或計劃之外的事件引發的經濟損失。 雖然您會盡心儘力維護房屋，但難免會發生一些意外，例如雷擊導致火災或者有人跌倒摔傷。
什麼是房屋保單？
房屋保單是您與保險公司簽訂的具有法律約束力的合約。 根據約定，您在固定期限內支付一定金額，即房屋保險的保費，相應地，保險公司承諾為您的房屋提供保障。 這樣，當保單承保的“風險事件”發生時，保險公司會説明您維修或賠償損失。 因此，房屋保險是一種應對潛在風險、保障財產的重要手段。
房屋保險有哪些組成部分？
房屋保險類型多樣，不過，多數都有特定的保障範圍，以下是幾個主要組成部分：
房屋結構保險
針對與房屋結構相關的損失。 例如，不幸發生火災或有人故意破壞房屋時，房屋保險中的這項保障將賠付維修或清理費用，具體取決於您所購買的保險。 一般而言，大多數保險涵蓋所有雙拼房（attached structure）和部分獨立屋（detached structure）。
個人財產保險
您的保單還保障家中的個人財物。 您可以根據自有財物的價值選擇適合的保額，個人財物包括傢俱、您擁有和存放在家中的個人資產、電腦和收藏品。 一定要根據個人財物的價值購買足夠的保險，以便在財物丟失時獲得充足賠償，購買替代品。
個人責任保險
房屋保險的另一個組成部分是個人責任保險，可以為針對您提出的索賠要求提供保障。 例如，有人進入您家后跌倒並引發緊急醫療狀況，個人責任保險就可以賠付您需要負責承擔的費用。 這種保險還涵蓋您的寵物對他人造成的傷害。 總體而言，個人責任保險保護您免受針對您和其他在您家中居住的個人提出的索賠。
洪災保險
並非所有保單都包括洪災保險。 如果您居住在洪災風險較高的地區，一般就需要這個特定的附加保障來保護房屋免受洪水或外部水溢進入屋內的影響。 大多數房主的保單中有關洪災保險的保障並不全面，僅包括因備用排水管或水管爆裂引起的洪水。
房屋保險和房貸公司
如果您的房屋尚未還清房貸，房貸公司會要求您購買至少能夠覆蓋抵押貸款價值的房屋保險。 貸款機構為您提供貸款時承擔一定風險，因此他們要求您採取措施保護房屋結構，如果房屋不幸完全損毀，貸款機構仍可以彌補損失。 購買保險通常是獲得抵押貸款的必要條件。
實際現金價值與重置價值
在購買房屋保險時，您有多種選擇，但需要考慮的兩個關鍵因素是實際現金價值和重置價值。
比如，如果不幸發生火災，您會希望保險公司賠償損失。 但是，你需要仔細考慮期望獲得的賠償金額。
重置成本是一個參考數據。 如果選擇重置成本保障，保險公司將賠付您損失物品的現價，也就是說無論相同類型的物品現價時多少，保險公司都會照價賠付。
實際現金價值保障則是按風險事件發生時物品的價值來賠付。 結果是賠付資金可能低於損失物品的現價。
舉個例子，如果您的房屋保險承保電腦被偷的損失。 您的電腦已經用了一段時間，現在的價值可能已經降到300美元。 但要重買一個新的電腦，價格已經是600美元。 如果您購買的是重置成本保障，房屋保險將賠付600美元。 否則，你收到的理賠金額只相當於電腦被偷前的價值。 因此，這種情況下，重置成本保障可能是最好的選擇。
房屋保險的保障範圍是怎樣的？
購買房屋保險時，準確瞭解保障範圍和不保項目至關重要。 房屋保險種類繁多，大多數保險代理人可以説明您選擇適合的產品。
一份標準的房屋保單包括：
- A部：這是指針對房屋結構的保障，稱為房屋保險（dwelling coverage）
- B部：針對房屋的任何附屬結構，如棚屋、圍欄和獨立車庫等
- C部：這包括您的個人財產，以及保單中明確羅列的任何結構部分
- D部：通常又被稱為額外生活費，是指如果承保的風險事件導致您房屋受損需要維修，期間您不得不在外居住，保險公司將賠付相關生活費用
- L部：個人責任保險，他人對您索賠時提供相應保障
- M部：醫療保障，如果有人在您的家裡受傷，保險公司將賠付相關醫療費
房屋保險還可以進一步細分為不同類型，下面我們來簡單介紹其中的三類：
- HO-1：基礎保險，只承保被保單定義為“風險”事件造成的特定損失。 一般來說，基本保險賠付的情況包括故意破壞、冰雹和暴風、爆炸、火災、煙霧、閃電、車輛或飛機造成的損壞、騷亂、內亂和盜竊。
- HO-2：擴展保險，在HO-1承保的所有風險事件的基礎上，增加個人財產保障或者個人責任保障。
- HO-3：全保險，除了保單中列明的特定風險外，承保任何造成房屋損失的風險。
此外，房屋保險還有其他類型。
購買房屋保險時要考慮什麼？
大多數人至少需要滿足以下條件的基本房屋保險：
- 滿足房屋抵押貸款機構的要求
- 保障家中的個人財產
- 保障個人責任
- 能夠賠付重建房屋的費用（而不僅是房屋的當前市值）
- 保障醫療費和額外生活費用
除此之外，您還可以考慮增加額外保障。 例如，如果您家中有電子產品、珠寶或其他貴重物品，您可能希望提高保額或單獨購買針對這些貴重物品的保險。 許多保險公司都會限制單項資產的保額，進而影響您可以獲得的理賠額。
比較房屋保險的工具
如果您是剛來美國不久、正在物色新家的新移民，購買合適的房屋保險對於保護您的房產和其他資產至關重要。 房屋保險的承保範圍和保費可能會大相徑庭，因此比較多個保險公司的產品，更有助於找到滿足您需求的保單。
一些比價網站提供全面的比價工具，可以説明您輕鬆評估不同的保險產品，您可以從下面這些推薦網站開始：
- Insurify: 介面友好，可以快速比較多個保險產品的報價。
- NerdWallet: 提供房屋保險的詳細比較和客戶評價，説明您做出明智的決定。
- Policygenius: 可以比較不同保險公司的保單，並根據您的需求提供產品建議。
- QuoteWizard: 比較多家保險公司的報價，説明您挑選價格最具競爭力的產品。
上述網站都可以為您提供有關保險產品和保費的詳細資訊，説明您在挑選保險時做出最佳選擇。
房子是一項貴重的投資
房屋保險承保房屋可能遭受的意外損失。 選擇一份實惠且保障全面的保險，能夠在火災、盜竊或自然災害發生時為您自身和您的資產提供充足保障。 利用保險來降低全損風險也是一種很好的個人理財策略。
