房产是很多人努力半生的目标，也是人生中一项重要的资产。而房屋保险，就是保护这项资产的重要金融工具。
与大多数保险产品一样，房屋保险可以保护您面受因意外、事故或计划之外的事件引发的经济损失。虽然您会尽心尽力维护房屋，但难免会发生一些意外，例如雷击导致火灾或者有人跌倒摔伤。
什么是房屋保单？
房屋保单是您与保险公司签订的具有法律约束力的合约。根据约定，您在固定期限内支付一定金额，即房屋保险的保费，相应地，保险公司承诺为您的房屋提供保障。这样，当保单承保的“风险事件”发生时，保险公司会帮助您维修或赔偿损失。因此，房屋保险是一种应对潜在风险、保障财产的重要手段。
房屋保险有哪些组成部分？
房屋保险类型多样，不过，多数都有特定的保障范围，以下是几个主要组成部分：
房屋结构保险
针对与房屋结构相关的损失。例如，不幸发生火灾或有人故意破坏房屋时，房屋保险中的这项保障将赔付维修或清理费用，具体取决于您所购买的保险。一般而言，大多数保险涵盖所有双拼房（attached structure）和部分独立屋（detached structure）。
个人财产保险
您的保单还保障家中的个人财物。您可以根据自有财物的价值选择适合的保额，个人财物包括家具、您拥有和存放在家中的个人资产、电脑和收藏品。一定要根据个人财物的价值购买足够的保险，以便在财物丢失时获得充足赔偿，购买替代品。
个人责任保险
房屋保险的另一个组成部分是个人责任保险，可以为针对您提出的索赔要求提供保障。例如，有人进入您家后跌倒并引发紧急医疗状况，个人责任保险就可以赔付您需要负责承担的费用。这种保险还涵盖您的宠物对他人造成的伤害。总体而言，个人责任保险保护您免受针对您和其他在您家中居住的个人提出的索赔。
洪灾保险
并非所有保单都包括洪灾保险。如果您居住在洪灾风险较高的地区，一般就需要这个特定的附加保障来保护房屋免受洪水或外部水溢进入屋内的影响。大多数房主的保单中有关洪灾保险的保障并不全面，仅包括因备用排水管或水管爆裂引起的洪水。
房屋保险和房贷公司
如果您的房屋尚未还清房贷，房贷公司会要求您购买至少能够覆盖抵押贷款价值的房屋保险。贷款机构为您提供贷款时承担一定风险，因此他们要求您采取措施保护房屋结构，如果房屋不幸完全损毁，贷款机构仍可以弥补损失。购买保险通常是获得抵押贷款的必要条件。
实际现金价值与重置价值
在购买房屋保险时，您有多种选择，但需要考虑的两个关键因素是实际现金价值和重置价值。
比如，如果不幸发生火灾，您会希望保险公司赔偿损失。但是，你需要仔细考虑期望获得的赔偿金额。
重置成本是一个参考数据。如果选择重置成本保障，保险公司将赔付您损失物品的现价，也就是说无论相同类型的物品现价时多少，保险公司都会照价赔付。
实际现金价值保障则是按风险事件发生时物品的价值来赔付。结果是赔付资金可能低于损失物品的现价。
举个例子，如果您的房屋保险承保电脑被偷的损失。您的电脑已经用了一段时间，现在的价值可能已经降到300美元。但要重买一个新的电脑，价格已经是600美元。如果您购买的是重置成本保障，房屋保险将赔付600美元。否则，你收到的理赔金额只相当于电脑被偷前的价值。因此，这种情况下，重置成本保障可能是最好的选择。
房屋保险的保障范围是怎样的？
购买房屋保险时，准确了解保障范围和不保项目至关重要。房屋保险种类繁多，大多数保险代理人可以帮助您选择适合的产品。
一份标准的房屋保单包括：
- A部：这是指针对房屋结构的保障，称为房屋保险（dwelling coverage）
- B部：针对房屋的任何附属结构，如棚屋、围栏和独立车库等
- C部：这包括您的个人财产，以及保单中明确罗列的任何结构部分
- D部：通常又被称为额外生活费，是指如果承保的风险事件导致您房屋受损需要维修，期间您不得不在外居住，保险公司将赔付相关生活费用
- L部：个人责任保险，他人对您索赔时提供相应保障
- M部：医疗保障，如果有人在您的家里受伤，保险公司将赔付相关医疗费
房屋保险还可以进一步细分为不同类型，下面我们来简单介绍其中的三类：
- HO-1：基础保险，只承保被保单定义为“风险”事件造成的特定损失。一般来说，基本保险赔付的情况包括故意破坏、冰雹和暴风、爆炸、火灾、烟雾、闪电、车辆或飞机造成的损坏、骚乱、内乱和盗窃。
- HO-2：扩展保险，在HO-1承保的所有风险事件的基础上，增加个人财产保障或者个人责任保障。
- HO-3：全保险，除了保单中列明的特定风险外，承保任何造成房屋损失的风险。
此外，房屋保险还有其他类型。
购买房屋保险时要考虑什么？
大多数人至少需要满足以下条件的基本房屋保险：
- 满足房屋抵押贷款机构的要求
- 保障家中的个人财产
- 保障个人责任
- 能够赔付重建房屋的费用（而不仅是房屋的当前市值）
- 保障医疗费和额外生活费用
除此之外，您还可以考虑增加额外保障。例如，如果您家中有电子产品、珠宝或其他贵重物品，您可能希望提高保额或单独购买针对这些贵重物品的保险。许多保险公司都会限制单项资产的保额，进而影响您可以获得的理赔额。
比较房屋保险的工具
如果您是刚来美国不久、正在物色新家的新移民，购买合适的房屋保险对于保护您的房产和其他资产至关重要。房屋保险的承保范围和保费可能会大相径庭，因此比较多个保险公司的产品，更有助于找到满足您需求的保单。
一些比价网站提供全面的比价工具，可以帮助您轻松评估不同的保险产品，您可以从下面这些推荐网站开始：
- Insurify: 界面友好，可以快速比较多个保险产品的报价。
- NerdWallet: 提供房屋保险的详细比较和客户评价，帮助您做出明智的决定。
- Policygenius: 可以比较不同保险公司的保单，并根据您的需求提供产品建议。
- QuoteWizard: 比较多家保险公司的报价，帮助您挑选价格最具竞争力的产品。
上述网站都可以为您提供有关保险产品和保费的详细信息，帮助您在挑选保险时做出最佳选择。
房子是一项贵重的投资
房屋保险承保房屋可能遭受的意外损失。选择一份实惠且保障全面的保险，能够在火灾、盗窃或自然灾害发生时为您自身和您的资产提供充足保障。利用保险来降低全损风险也是一种很好的个人理财策略。
