對於初來美國的新移民，建立信用記錄是日後獲得貸款、信用卡、房貸和其他必要金融服務的重要前提，也是貸款創業或買房的關鍵。
然而，缺乏美國信貸經驗和不熟悉信貸生態體系都可能給新移民的生活帶來煩惱。 好在，只要您願意花時間了解信貸機制，這些困難都能迎刃而解。 本文就將為您全面介紹移民如何在美國建立信用記錄，包括關鍵策略、技巧和最佳方式等。
什麼是信用報告和信用評分？
瞭解信用報告和信用評分機制，是建立信用記錄的第一步。
信用報告是每個人信用歷史記錄的摘要，包括您名下各種信用帳戶（如信用卡、個人貸款、車貸、房貸、學生貸款和個人銀行帳戶）的借款和還款行為。
Experian、Equifax和Transunion等主要徵信機構/消費者信用機構（consumer credit bureaus）通過匯總銀行、貸款機構和金融機構每月提供的有關每個客戶的信用帳戶和金融活動數據來編製報告。
信用報告包括個人詳細資訊、帳戶類型、帳戶開立和關閉日期、信用額度、擁有的信用卡餘額、個人貸款金額、還款歷史記錄和時程表、拖欠債務、破產、稅收留置權以及反映個人信用管理習慣的其他長期數據。
美國主要徵信機構
美國有三大徵信機構收集信用資訊和計算信用評分。 新移民切不可忽略檢查自身的信用報告，以便及時發現任何錯誤或不一致之處。 同時，還要定期核對自己的信用記錄，這將是您建立和維持良好信用記錄和獲得高信用評分的關鍵。
Experian
美國最大的徵信機構之一，為個人和企業編製信用報告，其報告內容包括還款歷史記錄、當前餘額、信用記錄年限和新的信用帳戶。
TransUnion
另一個美國大型徵信機構，負責從貸款機構和債權人處收集資訊，創建消費者信用報告。 與其他機構類似，其報告內容涵蓋還款歷史記錄、信用餘額、信用記錄年限等資訊。
Equifax
提供個人信用報告和信用監控服務的領先徵信機構，收集有關帳單和還款頻率的數據。
影響信用評分的關鍵因素
美國的信用體系可能非常複雜難解。 掌握可能影響信用評分的關鍵因素（如還款歷史記錄、信用利用率、信用組合和帳戶平均年限）可以説明您做出明智選擇，逐步建立良好的信用評分和規劃財務未來。
還款歷史記錄
是否按時足額還款，是計算信用評分時權重最高的因素。
信貸利用率
已用信用額度佔總信用額度的比例。 數值越低，得分越高。
信用記錄年限
信用記錄年期越長、越完善，得分越高。
新信貸申請
太多新帳戶會暫時拉低信用評分。
信貸組合
是否有管理信用卡、車貸等不同類型信貸的經驗
定期檢查您的信用報告和Equifax、Experian及Transunion的信用評分，可以説明您判斷哪些因素對您的信用影響最大以及哪些因素拖累評分，進而有針對性地調整信用習慣來提高信用評分。
逐步建立良好的信用記錄
驗證身份
在徵信機構生成您的信用檔案和歷史記錄前，您須要先驗證身份，這一步也是在美國沒有信用記錄的移民難以開立新信用帳戶的部分原因。
申請信用帳戶時，一定要準備好身份證明檔，方便信用卡公司和貸款機構驗證身份和批准申請，比如：
- 護照：國籍國出生日期、照片等身份資訊。
- 社會保障卡：確認在美合法工作權及年齡。
- 美國駕照：除年齡和法定姓名，提供居住地和實體地址資訊。
- 個人納稅人識別號（ITIN）卡：美國國稅局簽發，外國公民報稅使用。
- 國籍國的國民身份證：有助於確認出生日期和法定姓名。
- 入境簽證或綠卡：證明當前在美國的合法移民身份。
確保信用帳戶申請提供的所有個人身份資訊，包括法定刑姓名、出生日期、社會保障號碼、當前家庭住址等，與身份證件完全一致，以順利通過身份驗證。
一旦成功開立第一個主要信用帳戶，徵信機構就可以基於現有記錄添加其他帳戶，逐步建立起穩健的信用記錄。
開立銀行帳戶
首先，您可以考慮在銀行或信用合作社開立支票或儲蓄帳戶。 雖然銀行帳戶不會直接影響您的信用，但有助於建立財務記錄，這通常是其他信用活動的先決條件。
開立擔保信用卡
擔保信用卡專門為尚未建立信用記錄的人建立信用所用。 與無擔保信用卡相比，您需要先存入與信用額度相當的現金。 每次使用擔保信用卡購物時，現金存款就相當於為抵押品。
在向信用卡髮卡機構申請擔保信用卡時，最好挑選費用低、存款要求低和沒有年費的卡，並了解髮卡機構是否向至少一個主流徵信機構提交賬戶資料。 預付轉帳卡無助於建立信用。 頻繁使用擔保信用卡可以作為您在美國建立信用記錄的起點。
成為副卡/授權持有人
這是一個移民快速在美國建立信用記錄的捷徑：如果您身邊的家人或朋友已經擁有長期、活躍的信用記錄，可以問問他們是否可以讓您成為其現有信用卡的授權持有人。
拿到副卡，您可以享受與主卡相同的特定權益，但還款責任由主卡持有人承擔。 作為副卡持有人，主卡持有人保持低餘額和按時還款等良好的信用行為會對您的信用評分產生積極影響。
因此，利用這條捷徑時先要確認主卡持有人的還款記錄良好，擁有較好的信用評分，有助於您建立信用記錄和獲得較高評分。
考慮信用建立者貸款（Credit Builder Loans）
信用建立者貸款是另一種專門為移民及其他缺乏良好信用記錄的個人定製的建立信用記錄的有效工具，貸款者可以藉此機會向徵信機構展現積極的還款記錄。
信用建立者貸款申請獲批后，貸款並不直接發放給申請人，而是作為抵押品存入一個儲蓄帳戶，直至貸款期限結束。 您每月按時還款的記錄將上報至徵信機構，進而逐步建立個人信用記錄。
不少銀行、信用合作社和專業貸款機構都會提供信用建立者貸款，金額通常在300-1000美元之間，期限介於12至24個月。 每月按時還款將説明您建立良好的還款記錄，提高信用評分。
保持低信用額度利用率
信用額度利用率指各類迴圈信用帳戶（如信用卡）的當前餘額與帳戶的總信用額度之比。
信用額度利用率直接影響您的信用評分，數值越低越利於獲得高評分。 因此，如果您經常將信用卡餘額保持在遠低於信用額度的低水準，有助於證明您的信用風險較低，進而獲得較高信用評分。
相反，經常將卡刷爆就會轉化為風險信號，拉低信用評分。 一般來說，整體信用額度利用率最好保持在30%以下。
按時支付帳單
確保您按時支付各類帳單，如租金、水電費和電話費。 儘管這些付款記錄最初可能不會反映在您的信用報告中，但一些信用評分模型在計算評分時會利用租金和水電費付款記錄等另類數據。
上述基本步驟可以説明新移民在美國有效建立良好的信用記錄。 在這個過程中，耐心是關鍵——建立良好的信用記錄需要時間，通常而言，堅持負責任的信用使用方式至少6個月或更長時間，才能開始看到信用記錄有所改善。
建立多元化信用
有能力負責任地管理多種不同類型信貸的個人，通常會獲得更高的信用評分，信用報告結果也更好。 例如，相比只有信用卡或個人帳戶，同時負有循環信貸（信用卡）、分期還款（個人貸款）、車貸、房貸和其他類型貸款的個人信用記錄會更好。
當您已經建立基本信用記錄，並且信用評分在一般到良好這個區間，就可以考慮逐步增加其他類型的信貸，如小額無抵押個人貸款。 記得要謹慎管理這些貸款，堅持按時足額還款。 提高信用類型的多樣性以及所有帳戶堅持按時還款，都有助於提高評分。
申訴信用報告中的錯誤
信用報告中如果出現錯誤的賬戶資訊，例如錯誤標記的逾期還款、他人帳戶、錯誤的個人資訊等，可能會給您的信用評分帶來負面影響。
根據《公平信用報告法》，徵信機構必須通過正式的爭議解決程序及時調查和糾正任何有爭議的報告錯誤。 因此，如果發現爭議事項，一定要在線或通過信件向每個徵信機構提交申訴及相關證明檔。
如果爭議未能得到妥善解決，您可以向消費者金融保護局的消費者回應團隊投訴，他們可以免費説明您解決爭議。 一定要確保報告中的錯誤完全刪除或徹底解決，否則這些錯誤會直接拉低您的信用評分。
避免信用陷阱
作為移民，當您想要快速建立自己的信用記錄時，一定要避免提供短期信貸的高風險的信貸行為和產品，例如：
- 利率過高的發薪日貸款會成為債務陷阱
- 允許超支的銀行帳戶透支保護
- 連續貸款申請導致過多硬查詢（hard inquiries）
- 共同簽署您無法控制還款的貸款
- 利用商店聯名卡或次級信用卡累積信用額度
- 貸款與收入不匹配
一定要記住，這些行為不僅無助於建立信用記錄，更會破壞您的信用！
良好的信用需要時間，耐心與好運缺一不可
建立信用記錄就像一場馬拉松，憑藉專注和毅力才能獲得良好的信用記錄，迎來美好的未來。 作為移民，保持耐心、學習信用知識和認真遵循信用規定，定能助步獲得優質信用卡、商業信貸、房貸、學生貸款和其他説明您實現人生目標乃至美國夢的信貸服務。
