對於初來乍到的新移民，選購美國的汽車保險可能非常具有挑戰性，因為不同州的法律要求千差萬別，您必須先清楚瞭解每個州的車險要求。
在這篇文章中，我們將重點解釋美國各個州對車險保障範圍的要求、車險的重要性以及如何選擇能夠提供充足保障的車險。
美國各州要求購買的車險類型
*按兩下此處直接瞭解各州最低要求清單
在深入介紹每個州的具體要求之前，我們先簡單介紹下常見車險類型及其保障範圍：
1.責任保險
責任保險是各州要求車主購買的最常見的一種保險，包括兩類主要責任：
- 人身傷害責任險（BI）：如果您在事故中存在過錯並導致他人受傷，這部分保險將承擔醫療費和法律費用。 例如，如果您是事故責任方，並導致其他司機或行人受傷，此保險將幫您支付對方的醫療費。 這類保險的保額限制通常以每人和每次事故為單位。
- 財產損失責任險（PD）：保障範圍包括修理或更換您在事故中損壞的財產的費用。 例如，如果您撞到另一輛車或損壞了別人的圍欄，這份保險會幫您支付有關費用。
2.人身傷害保障保險（PIP）
在美國，某些州要求車主購買人身傷害保障保險。 無論事故責任方是誰，該保險都會賠付投保人和車上乘客的醫療費、工資損失和其他費用。 這份保險在「無過錯」（no fault）州尤為重要，因為在這些州，事故各方的保險都需要支付己方因人身傷害造成的損失。
3.無保險/保險不足駕駛人保險（UM/UIM）
無保險/保險不足駕駛人保險可以在您與未投保或保險不足的司機發生事故時為您提供保障。 當其他司機無法支付費用時，無保險/保險不足駕駛人保險可以支付您的醫療費用、工資損失和其他損害賠償。
4.醫療費用保險（MedPay）
美國的許多州，醫療費用保險都屬於非強制保險。 當發生事故時，無論責任方是誰，這份保險都可以支付投保人及車上乘客因事故產生的醫療費用。 與人身傷害保障保險不同，醫療費用保險不涵蓋工資損失或其他非醫療費用。
5.碰撞險和綜合意外險
雖然通常各州法律對此並無強制要求，但如果您需要融資或租賃您的車，貸方通常會要求您購買碰撞險和綜合意外險。
- 碰撞險：因與其他車輛或物體（如樹木或護欄）碰撞而造成的汽車損壞。
- 綜合意外險：盜竊、火災、故意破壞或自然災害等非碰撞事件對您的汽車造成的損壞。
各州要求的車險保障範圍
在美國，各個州對於車險的最低保障範圍的要求（也稱為最低限額）各有不同。 有些州只要求車主購買基本責任保險，而有些州則強制要求購買額外保險，如人身傷害保障保險或無保險/保險不足駕駛人保險。 下表列出了每個州的最低保險要求。
表中涵蓋了人身傷害保障保險、財產損失責任險和其他強制購買的保險的最低金額要求。 需要特別說明的是，這隻是最低額度要求——很多司機都會選擇更高的限額來獲得更好的保護。
具有特別車險要求或不設傳統車險要求的州
雖然美國大多數州都強制要求購買車險，但也有少數例外：
新罕布希爾州
新罕布希爾州是全美唯一不需要車險的州。 但是，如果您是事故責任方，必須證明您有能力支付任何損害賠償，而這個能力通常需要通過保單來證明。 選擇不購買車險的司機必須證明自己“財務責任”，也就是說要證明自己有能夠負擔事故損失的經濟能力。
佛吉尼亞州
佛吉尼亞州允許司機選擇支付無保險機動車費來替代保險。 這筆費用允許車主在不投保的情況下駕駛車輛，但發生事故時並沒有任何保障，車主需要自行支付每次事故造成的任何損害或傷害。
允許以其他方式替代車險的州
有些州允許司機通過保險以外的其他替代方式來滿足最低車險要求，例如向州政府繳納保證金或現金存款。 這些替代方案可能更複雜，而且通常需要車主擁有大量的財務資源。
例如：
- 加利福尼亞州：司機可以存入35,000美元的現金押金或保證金，作為購買傳統汽車保險的替代方案。
- 佛羅里達州：司機可以提供40,000美元凈資產證明來替代傳統車險。
值得考慮的非強制保險
滿足所在州的最低保險要求是車輛上路的必要條件，但這些保險可能並不足以完全保障您的利益。 一些值得購買的可選保險包括：
碰撞險和綜合意外險
即使您所在的州不強制要求，購買該保險有助於更好地保障您的車輛，應對事故、盜竊和自然災害等風險。
租金費用返還和道路援助保險
如果您的車在事故發生后需要送維修店修理，或者被困在半路，這類保險會非常有用。 租金費用返還保險承保車輛維修期間的租車費用，道路援助險則覆蓋拖車和其他緊急服務費用。
提高責任保險限額
雖然您所在州的最低要求可能足以車輛合法上路，但發生嚴重事故時，可能並不足以支付事故相關的所有費用。 因此，許多司機都會選擇提高責任保險限額來獲得更有效的財務保障。
常見問題（FAQ）
問：如果我搬到其他州，需要怎樣處理車險？
答：當您搬到其他州時，需要更新您的車險並滿足新家所在州的最低車險要求。 大多數保險公司提供搬家轉換車險。
問：我需要隨時攜帶保險證明嗎？
答：是的，大多數州都要求您在車內始終攜帶保險證明，可以是保險卡，也可以是電子保單/保險卡。
問：車險是按事故支付，還是一次性支付？
答：車險通常按事故支付。 也就是說，即使您牽涉多起事故，只要保單有效且狀態良好，保險公司將會根據保單限額支付每起單獨事故的承保費用。
問：在沒有車險的情況下，我可以在新罕布希爾州或弗吉尼亞州這樣的州駕車嗎？
答：理論上而言，您可以在沒有保險的情況下在這些州駕車，但這麼做是有風險的。 在新罕布什爾州，您必須證明您有能力在發生事故時支付損害賠償，而在弗吉尼亞州，未投保的駕駛人費用並不提供任何事故保險保障。
問：最低保障和全險有什麼區別？
答：最低保障通常僅包括您所在州要求的基本責任保險。 而全險除了涵蓋最低保障，還包括碰撞險和綜合意外險，能夠提供更廣泛的保障。
問：如何挑選最適合的車險？
答：首先比較不同保險公司的報價，不僅要考慮價格，還要考慮保障範圍和客服品質。 您所選的保險不僅要滿足或超過您所在州的最低要求，還要滿足您的個人需求。
問：如果我在沒有購買車險的情況下開車會怎樣？
答：在某些州，無保險駕駛可能會面臨嚴重的處罰，包括罰款、吊銷駕照甚至入獄。 如果您在沒有保險的情況下捲入事故，您可能需要對任何損害或傷害承擔個人責任，這可能對您的財務狀況造成毀滅性打擊。
選擇最契合自己需求和財務責任保險
瞭解您所在州對於車險保障範圍的要求，不僅是滿足合法駕駛要求的必要之舉，也是保障自身財務的關鍵。 利用本文提供的資訊，您一定能找到所在州的最合適的保險公司、保費和最合適的保險，保障自身安全。