新移民來到美國後會遇到不少挑戰。其一是認識及了解主要保險類型。這些知識，對保護您的資產和福祉非常重要。
首先， 在美國購買保險所費不菲。以醫療保險為例，對沒有雇主或政府援助計劃承保的四口之家來說，基本計劃的每月保費動輒超過 1,000 美元。
儘管如此，如找到適當渠道，您將發現有多種方法可在不超預算的情況下，購買優質保險。
本文將助您了解在美國主要保險的選項，並列出方法為新移民節省保費。
醫療保險選擇指南
公共和補貼選項
作為新移民，您有可能獲得醫療補助、CHIP 等公共醫保選項以及《平價醫療法案》醫保市場補貼。是否合乎資格，將由您的移民身份、收入水平和居住州決定。
私人醫療保險
另一個選擇，是直接從保險公司購買私人醫療保險，或透過雇主資助的計劃受保。
醫療保險計劃類型
計劃主要有兩類 – 健康維護組織 (HMO) 或首選提供者組織 (PPO)。透過 HMO 計劃，您選擇的家庭醫生將負責主理您的保健護理，但所有服務均需從網絡內尋找。而PPO雖則較靈活，但保費成本較高。
在評估醫療保險計劃時，需注意的是平衡每月保費與免賠額、共付額和自付費用總額。通常，保費較低的計劃往往會要求您在承保開始前先支付較高的年度免賠額。
無論選擇哪種計劃，最重要的是確保您的醫療保險範圍沒有存在漏洞。
以下列舉一些現有的節省醫療費用的提示：
- 符合移民資格者，可利用公共衛生計劃。
- 如您是受雇者，請務必向雇主查詢是否提供員工保險。
- 如情況許可，應儘量使用網路內的服務，以減少自負醫療費用。
- 緊記查詢是否有提供一次過支付整年保費可享的折扣。
- 您也可透過獨立的保險中介從不同的醫療保險公司中，挑選適合的醫保計劃。
汽車保險
在美國，幾乎所有州份均要求您必須擁有汽車保險才能合法駕駛。如您在事故中造成損害或他人受傷，這將為您提供一定程度的財務保障。
以下是汽車保險的幾種常見類型：
全面碰撞保險：
- 保障因碰撞、車禍、天氣事件、火災和竊盜而造成的汽車損壞。
- 綜合保險覆蓋車輛失竊
- 如您有汽車貸款或租賃，一般需要購買此類保險。
- 選擇免賠額（較高免賠額 = 較低保費）
- 可為您支付汽車維修或更換費用（扣除免賠額）。
責任範圍
- 如事故是由您導致，此部分可保障您對他人造成的傷害或財產損失。
- 如您在事故後被起訴，則需要負擔法律訴訟費用。
- 幾乎所有州份均要求購買此類保險。
- 建議提高責任限額以更全面地保護您的資產；一般建議 50 萬美元/100 萬元。
未投保/投保不足的駕駛者 (UM) 保險範圍
- 如您不幸被沒有保險或保險不足的司機撞到，此部分可為您提供保障。
- 涵蓋醫療費用、工資損失、車輛維修費用，並可包括疼痛/痛苦。
- 鑑於未投保司機的比例很高，這一點尤其重要。
- 如您不需要此保障，通常需以書面形式拒絕此承保。
醫療支付保險 (MedPay)
- 無論過失在於何方，MedPay 保險範圍有助於支付在事故中受傷的受保司機和乘客的合理醫療和喪葬費用。
- MedPay 保險通常為每位受保人每次事故支付 1,000 至 10,000 美元的金額，以協助支付救護車費、醫療設備租賃費和醫院就診費等費用。
人身傷害保障 (PIP)
- 無論過失歸於何方，PIP（人身傷害保障)承保您和您的乘客在發生事故後的醫療費用和工資損失。
- PIP 承保限額通常較高，總計約 50,000 美元
- PIP 還可能涵蓋工資損失和其他與事故相關的費用
汽車保險費
您每月或每年支付的保費等級取決於您的年齡、駕駛記錄、車輛品牌和型號以及所在位置等因素。您可向持牌保險代理或經紀查詢或徵求報價。
其他節省保費方法
- 提高免賠額。
- 放棄舊車的可選碰撞或綜合保險。
- 查看您是否合資格享受低里程數折扣。
- 查詢購買多個保單或團體折扣。
- 檢查您的汽車保險有否涵蓋租賃汽車。
比較汽車保險費率：
這是降低支出的另一個好方法。以下列舉可助您比較不同公司計劃的網站:
房屋保險 vs 租房保險
房屋保險範圍
在美國，購買房屋保險可帶來許多好處，其一是財務上的安心。常見的保障包括：
- 住宅覆蓋以重建受損的結構部件
- 個人財產保險涵蓋被竊或損壞的家居物品
- 責任保險，針對在您物業內發生的受傷情況.
- 如您在維修期間必須暫時搬遷，則需要支付額外的生活費用
此外，由於一般保險並不保障洪水或地震導致的損毀，您可於保單內加入特訂條款
購買租房保險的原因
租房子並不能免除您購買保險的需要。相反，它的覆蓋範圍相比房屋保險更加重要！因為房東的保險只保護建築物本身，而這並不覆蓋您在房屋內的私人物品。
租房保險填補了這一空缺。它保障因火災、風暴、故意破壞、漏水、電器故障等問題而被盜或損壞的物品。
此外，如果有人在您的租賃中受傷，租房保險還覆蓋責任保險。
以下是針對首次租屋者的更多重要提示：
- 確保貴重物品安全並記錄下以簡化未來的索賠程序。
- 查詢額外的生活費用保險，以防災難導致您流離失所。
- 透過將承租人與同一保險公司提供的汽車保險捆綁在一起來節省資金。
- 如果您成為業主，可詢問繼續使用同一家保險公司的長期客戶折扣。
計算適當的人壽保險金額
如您不幸身故，人壽保險可為您的親屬提供財務保障。而壽險的保單類型主要有兩種—定期或永久人壽保險。
定期壽險保單
對於定期人壽保險，保險範圍僅在規定的期限內有效，通常為 10-30 年。正常情況下，這應可滿足一般臨時需求。
終身人壽保險保單
永久人壽保險的有效期為終生，保費一般較貴。然而保單可累積現金價值儲蓄，您亦可在往後特定時候使用。這也可視為除了死亡撫卹金之外的一項強制儲蓄計畫。
您的壽險保額，應首先取決於受益人在沒有您提供收入的情況下，所需要的開支。
考慮的因素應包括：
- 未償債務，如抵押貸款、貸款或信用卡。
- 大學學費儲蓄的目標金額。
- 日常生活費用與家庭開支。
一個常見的指標是, 應該購買相當於您年總收入 10-15 倍的定期保單。永久保單的保費通常較低，因包括隨著時間累積的現金儲蓄。
長期照護保險及費用
長期照護 (LTC) 保險承保標準健康計畫不覆蓋的輔助生活和療養院設施自付費用。這包括慢性病期間的沐浴、穿衣、交通和服藥需求的醫療。
福利將取決於承保長期照護的每日限額和時間長度。
決定保費的其他因素包括：
- 您的年齡和原有疾病（保費將隨著年齡增加）
- 承保期限和消除等待期
- 通脹保障和保費豁免等選項
長期照護保險透過保護資產令您安心。當親屬無法直接提供協助時，它可支付長者的家庭和輔助生活支出
長期殘障保險－保障您的收入來源
如缺乏適當的殘疾保障，因疾病或受傷而無法工作的人士將可能會面對經濟困境。因此，由雇主提供的或個人購買的殘障保險，均為明智的選擇。
如您有殘障保險，而在未來遇到健康問題而無法工作，此保險將可支付您的部分工資。
主要有兩種類型：
短期殘疾：替代幾週或幾個月內可康復的事故/疾病。
長期殘障：持續數年的嚴重病症。
每月費用為年薪總額的 1-3%，並視職業風險而定。透過您工作購買的團體保險一般為最實惠，否則你可私下購買個人保險。
傘式保險保單：額外責任保障
傘式保險保單提供額外的責任保險，其保障範圍超越其他保險（例如汽車保險、房屋保險或租屋保險）的限制。
例如，如您發生事故導致損害，或法律判決超出您的汽車或房屋保險的責任限額，保護傘保單將可承擔這些額外費用，從而保護您的資產。
傘式保險保單通常提供約 100 萬美元的額外保障，但最高限額可達 500 萬美元甚至 1,000 萬美元。
它們涵蓋與以下相關的費用：
- 事故造成的身體傷害
- 人身傷害，例如誹謗/誹謗
- 財產損失，例如您損壞的柵欄
- 法律/法院判決或和解
傘式保單相對實惠，因為它們建立於您已有的其他保單承保範圍。每 100 萬美元的承保限額每年平均費用為 150 至 300 美元。
這些保單通常會被推薦予擁有大量資產，並希望避免超出典型保險限額的訴訟和責任人士。這包括房產價值超過 50 萬至 100 萬美元的業主。高收入者和小企業經營者會也受益於保護傘保障。
為您和家人尋找最佳保險
在美國，申請保險的兩種主要方式是直接（透過網站或呼叫中心）或由獨立保險代理人協助。而後者可提供多家保險公司選擇。
*需注意的是，代理人費用是應由保險公司，而非您（客戶）支付的。如您接觸的代理人要求您支付佣金或服務費，您應尋找其他信譽良好的代理人。
透過保險公司網站申請
現時，大部分保險公司均設有網上報價及申請服務。
優點
- 可隨時隨地申請。
- 可比較多個保險公司計劃。
- 正式申請前可提供報價。
- 直接網上註冊，無需任何文件。
缺點
- 只能有限度地了解您的需要。
- 您需自己查詢及理解福利詳情。
- 如有問題，通常需要聯絡服務熱線。
使用獨立保險代理人
獨立代理和經紀可因應您的預算和生活方式，介紹不同醫療保險公司的福利方案和選擇。
優點
- 為您提供度身訂做建議。
- 協助註冊、文件、變更、或解答其他問題。
- 在與保險公司聯絡時充當您的代言人。
- 可提供多語言協助。
缺點
- 自助服務流程比直接上網少。
- 需要尋找信譽良好的獨立代理。
總體而言，使用適合移民社區的獨立保險代理，可彌補您對醫療保健計劃知識的不足。而網上資訊則可為您提供基本價格比較的起點。
全方位服務網上報價比較網站
以下網站提供本文概述的許多不同類型保險單的報價比較。
Insure.com – 汽車、人壽、私人醫療、家居
Policy Genius – 人壽、房屋、汽車、殘疾
HealthSherpa – ACA 醫療保險
Insurify – 汽車、家居
一步一保單
作為新移民，面對保險的要求和選擇，可能會令您感到不知所措。然而，一個明智的保險消費者，將可為個人及親屬提供適當保障， 並自信及穩定地建立新生活。
