对于初次接触美国金融体系的移民来说，选择合适的银行账户是管理资金和建立信用的重要的第一步。然而，从支票账户、储蓄账户到货币市场账户和存款证（CD）账户，银行提供的不同种类的账户难免让人眼花缭乱，您如何知道哪种账户最适合自己的日常支出和交易？
本文将为您介绍各种银行账户的优缺点，帮助您选择最适合自身日常理财需求的账户。无论您喜欢面对面的银行服务还是纯粹的网络银行服务，您都可以在本文找到有用信息，帮助您以移民身份开立银行账户，并利用银行工具高效、安全地管理您的资产。好了，让我们一起开始，像一个本地人一样掌握基础理财知识吧！
什么是银行账户？
在美国，银行账户是银行或信用合作社为客户提供的存储资金的安全场所。相对于持有实物现金，将资金存入银行账户后，您仍可以继续使用自己的资金，随时间推移赚取利息，您的资金也能获得更好的安全保障。
开立银行账户后，您可以向账户存入资金提高账户余额，并在需要时通过自动柜员机（ATM）取现，或者开支票、使用借记卡购物、设置薪水直接存入账户以及在线支付各类账单。您可以查看月度对账单来了解银行账户的活动和余额变化。
常见的银行账户有以下几种类型，适合不同需求：
支票账户–购物、支付账单、取款等日常交易
储蓄账户–建立长期储蓄和赚取利息
货币市场账户–在保持一定流动性的同时赚取更多利息
存款证账户–在限定时间赚取固定利息
您可以根据自身需求来选择适合自己的账户类型。接下来，我们将比较这些常见银行账户的功能，看看哪些账户最适合日常采购和支出。
常见的银行账户类型有哪些？
支票账户
支票账户可以让您轻松支付食物、交通和水电费等日常开支。以前，人们用支票支付这些费用，不过现在借记卡和在线支付更为普遍。
支票账户不设取款限制，因此您可以轻松调用其中资金，使用自动取款机或者开支票、在线支付账单、使用借记卡或转账。您还可以利用直接存款功能，让雇主将薪水直接存入您的帐户。您也可以设置自动账单支付。
大多数支票账户几乎没有利息，还可能每月收取账户管理费，除非您的账户余额达到最低余额或满足最低直接存款要求。虽然没有利息且可能产生费用，不限交易次数的特点还是让支票账户成为频繁日常支出的理想之选。
储蓄账户
顾名思义，储蓄账户为您提供了一个建立长期储蓄并赚取利息的安全渠道。银行根据您的平均账户余额按月或按季度支付利息。
与支票账户不同，您每月从储蓄账户提款的次数受到限制，通常为6次。银行设置这种限制是为了防止您频繁取用资金，您需要将资金转入其他账户后才能在取款和购物使用。不过，相比支票账户，储蓄账户的资金会随时间推移累积利息收入。
建议选择没有账户管理费或每月收费较低的储蓄账户，因为当您的账户余额低于最低要求时，有些银行会收取账户管理费。考虑到取款限制，储蓄账户一般并不适合日常支出使用，但利息收入使其成为储蓄增长的理想之选。
货币市场账户
货币市场账户（MMA）结合了传统储蓄账户和支票账户的特点。与储蓄账户一样，货币市场账户的余额也能赚取利息，不过这类账户的利率通常高于标准储蓄账户，最低余额要求也更高。
货币市场账户还也限制每月取款次数，通常每月6次。但这类账户又能和支票账户一样，在您需要调用资金时提供开支票和借记卡的功能，但是，大多数货币市场账户不提供直接存款和支付账单等传统储蓄账户的功能。
如果您既想保留调用资金的功能，又希望赚取更多利息，货币市场账户是一个不错的选择，只是这类账户的交易便捷度不如支票账户。
存款证账户
存款证账户是有时限的、利率更高的储蓄账户。您的资金会被锁定一段时间，从3个月到5年不等，期限越长，利率越高。
开立存款证账户，意味着您同意在一段期限内锁定您的资金。如果您在到期前取款将面临巨额罚款。这种账户是以牺牲流动性来换取不受市场波动影响的有保证的固定利息收入。
如果您有一笔闲置资金，希望通过利息收入来实现增值，那么存款证账户就很适合。不过，由于这种提款限制，存款证账户并不是适合日常支出使用。
选择日常使用的账户
挑选适合支付账单、购物和提取现金等交易的最佳银行账户时，最重要的因素就是您是否能够便捷地调用资金。支票账户无疑满足这些需求——不设提款限制、可用借记卡和可靠的电子支付功能。
您可以利用支票账户轻松在线支付账单、使用借记卡购物、在提取现金、远程存入支票以及电子收付款。直接存款和自动付款功能让您更方便管理日常费用，让支票账户成为日常支出的理想之选。
储蓄账户和存款证账户都不鼓励频繁取款，难以满足频繁日常支出的需求存款证账户。货币市场账户具有借记卡功能，比标准储蓄账户更具灵活性，但依然有交易次数的限制。相比之下，支票账户还是更适合日常频繁使用。
此外，选择主要账户时，您还应当考虑每月账户管理费。虽然支票账户可能会收取每月管理费，但如果您能保持最低余额或直接存款，许多账户都可以豁免管理费。如果可能的话，选择一个免管理费的支票账户。
对于管理日常支出和交易而言，支票账户不仅方便查看和调用资金，还具有科技支持的便利性和费用最小化的优势。
实体银行与网上银行
传统的实体银行在各地设有分行，您可以亲自前往分行获得服。而网上银行则通过网站和应用程序以虚拟方式开展所有业务。两者都提供标准的支票账户和储蓄账户。
做出选择时，以下是一些需要考虑的主要差异：
实体银行
优点：
- 分行针对个人的客户服务
- 面对面服务，解决复杂问题
- 能够存入/提取现金
缺点：
- 服务时间比网上银行短
- 免费自动柜员机通常比网上银行少
可能会对账户收取更高的月度管理费
网上银行
优点：
- 储蓄利率通常较高
- 更多免费自动柜员机网络
- 账户的月度管理费较低或完全免费
- 应用程序服务提高便利度
缺点：
- 没有实体分行提供面对面服务
- 除基本功能外，账户种类较少
- 沟通问题可能很困难
网上银行通常更具性价比——利率更高，收费更低或免费。不过，传统实体银行的面对面服务也会让一些消费者更加安心。比较实体银行和网上银行时，还要考虑您是否在线机构之间进行选择时，请考虑您对电子方式管理账户的接受程度。
联邦存款保险公司（FDIC）保险
新移民在开设银行账户时，还有一个需要考虑的重要因素是您的账户资金是否受到保障。联邦存款保险公司（FDIC）的成员银行和信用合作社为每位存款人提供高达250,000美元的账户保险。
FDIC自动为其成员机构的支票、储蓄、货币市场和存款证账户提供保险。也就是说，如果银行因任何原因倒闭，您可以收回高达250,000美元的资金。如果是联名账户，每位账户所有人都可以获得最高250,000美元的保障。
您无需投保或支付FDIC保险的保费。当您在FDIC会员机构开设符合条件的账户时，保险就会自动生效。FDIC的会员包括5,000多家银行和储蓄机构。您可以通过FDIC网站搜索银行名称，或查看银行是否标注FDIC徽标来确认一间银行是否为FDIC保障机构。
国家信用合作社管理局（NCUA）通过国家信用合作社股份保险基金（NCUSIF）为信用合作社账户提供高达250,000美元的同等保险。
因此，只要您在FDIC或NCUA成员机构开设银行账户，在极端罕见的银行倒闭的情况下，您的资金就会获得高达250,000美元的保险，让您对资金安全高枕无忧。开立账户前，务必全面了解您的备选银行，确认其账户可以获得FDIC或NCUA保障。
以移民身份开立银行账户
在美国，以移民身份开立银行账户时必须提供：
- 政府签发的身份证件，如驾照或护照
- 社会保障号码或个人纳税识别号（ITIN）
- 地址证明，水电费账单或签署的租约等。
如果您是没有社会保障号码的非公民，许多银行提供个人纳税识别号账户，即提供个人纳税识别号就可开户。在申请之前，您可以向银行咨询其个人纳税识别号账户详情。
此外，以移民身份开户还需要留意：
- 询问银行是否接受MATRICULA卡或其他外国身份证件
- 挑选服务大型移民社区的银行
- 关注是否有会说多种语言的员工
- 咨询朋友/家人是否有推荐的移民友好型银行
挑选一家移民服务经验丰富的银行，您的开户流程可能更加简单顺畅。您可以通过搜寻信息自行分析来判断某个银行是否属于移民友好型。
管理您的银行账户
开户后，您就可以利用各种便利功能满足日常资金所需：
网上/手机银行–通过银行的网站或应用程序查看余额、进行转账、存款和支付账单。
自动柜员机卡–在自动柜员机提取现金、存款、查看余额、进行借记卡交易和转账。但要注意非银行网络的自动柜员机可能收取服务费。
直接存款–设置直接存款服务，将工资或其他薪酬福利定期直接存入账户，而非使用支票。
自动付款–设置在到期日直接从帐户扣款，定期支付账单。
虽然银行账户提供了极大的便利性，但在使用时也应小心谨慎：
- 密切关注账户余额，确保支出未超过可用余额，以避免透支账户。
- 关联储蓄账户或信用贷款，为账户提供透支保障。
- 开启欺诈警示并定期查看银行账户结单，尽早发现未经授权的支出。
- 如果银行卡丢失/被盗，立即告知银行以减少损失。
- 经常查看您的信用报告，关注是否有身份信息被盗用的迹象。
- 仅使用安全网络登录网上银行，避免使用公共wifi，谨防诈骗。
利用银行账户的各项功能和谨慎行事，您能够在移民后轻松进行日常资金管理。
利用网上信息比较银行账户
美国有上百间银行和信用合作社，想要挑选到适合自己的支票账户或储蓄账户可能需要消化大量信息。好在有很多网站不仅可以提供有关账户的有用信息，还可以帮助您简化研究和比较的过程。
您可以利用NerdWallet、Bankrate和WalletHub等网站轻松比较多个金融机构的支票账户和储蓄账户，并可以选择下列条件进行筛选：
- 最低余额要求
- 每月账户管理费
- 利率
- 自动柜员机便利度
- 电子服务体验
这些网站还会提供每间银行或信用合作社的主要功能和服务条款，包括：
- 账户月费以及如何豁免月费
- 支票账户和储蓄账户的利率
- 自动柜员机费用豁免金额
- 是否提供透支保障
- 是否支持直接存款
- 手机应用程序评分和评价
除了NerdWallet, Bankrate 和 WalletHub之外, MagnifyMoney等网站会提供银行账户的最新排名，以及对最新账户服务的评价。
利用这些在线资源，您可以基于费用、利率和功能等深度数据来挑选符合自身需求的支票账户或储蓄账户。您甚至可以在这些网站上找到相关分析内容。
在开立银行账户或支票账户前，不妨花点时间浏览几个比较网站，掌握更多信息，发现更适合您使用习惯的理想账户。
支票账户是日常交易的首选
支票账户是最适合购买食物、缴付账单和现金提取等日常交易的银行账户，这类账户没有取款次数的限制，并提供电子支付选项、借记卡和直接存款等功能，简化资金管理方式，能够让移民方便查看和调用资金，便利使用且费用较低。当然，使用时要切记避免透支，并利用欺诈保护措施来确保账户安全。
拥有适合自己的支票账户，您就可以像本地人一样顺畅处理银行事务和管理财务状况！
