新移民来到美国后会遇到不少挑战。其一是认识及了解主要保险类型。这些知识，对保护您的资产和福祉非常重要。
首先， 在美国购买保险所费不非。以医疗保险为例，对没有雇主或政府援助计划承保的四口之家来说，基本计划的每月保费动辄超过 1,000 美元。
尽管如此，如找到适当渠道，您将发现有多种方法可在不超预算的情况下，购买优质保险。
本文将助您了解在美国主要保险的选项，并列出方法为新移民节省保费。
医疗保险选择指南
公共和补贴选项
作为新移民，您有可能获得医疗补助、CHIP 等公共医保选项以及《平价医疗法案》医保市场补贴。是否合乎资格，将由您的移民身份、收入水平和居住州决定。
私人医疗保险
另一个选择，是直接从保险公司购买私人医疗保险，或透过雇主资助的计划受保。 医疗保险计划类型
计划主要有两类 – 健康维护组织 (HMO) 或首选提供者组织 (PPO)。透过 HMO 计划，您选择的家庭医生将负责主理您的保健护理，但所有服务均需从网络内寻找。而PPO虽则较灵活，但保费成本较高。
在评估医疗保险计划时，需注意的是平衡每月保费与免赔额、共付额和自付费用总额。通常，保费较低的计划往往会要求您在承保开始前先支付较高的年度免赔额。
无论选择哪种计划，最重要的是确保您的医疗保险范围没有存在漏洞。
以下列举一些现有的节省医疗费用的提示：
- 符合移民资格者，可利用公共卫生计划。
- 如您是受雇者，请务必向雇主查询是否提供员工保险。
- 如情况许可，应尽量使用网路内的服务，以减少自负医疗费用。
- 紧记查询是否有提供一次过支付整年保费可享的折扣。
- 您也可透过独立的保险中介从不同的医疗保险公司中，挑选适合的医保计划。
汽车保险
在美国，几乎所有州份均要求您必须拥有汽车保险才能合法驾驶。如您在事故中造成损害或他人受伤，这将为您提供一定程度的财务保障。
以下是汽车保险的几种常见类型：
全面碰撞保险：
- 保障因碰撞、车祸、天气事件、火灾和窃盗而造成的汽车损坏。
- 综合保险覆盖车辆失窃
- 如您有汽车贷款或租赁，一般需要购买此类保险。
- 选择免赔额（较高免赔额 = 较低保费）
- 可为您支付汽车维修或更换费用（扣除免赔额）。
责任范围
- 如事故是由您导致，此部分可保障您对他人造成的伤害或财产损失。
- 如您在事故后被起诉，则需要负担法律诉讼费用。
- 几乎所有州份均要求购买此类保险。
- 建议提高责任限额以更全面地保护您的资产；一般建议 50 万美元/100 万元。
未投保/投保不足的驾驶者 (UM) 保险范围
- 如您不幸被没有保险或保险不足的司机撞到，此部分可为您提供保障。
- 涵盖医疗费用、工资损失、车辆维修费用，并可包括疼痛/痛苦。
- 鉴于未投保司机的比例很高，这一点尤其重要。
- 如您不需要此保障，通常需以书面形式拒绝此承保。
医疗支付保险 (MedPay)
- 无论过失在于何方，MedPay 保险范围有助于支付在事故中受伤的受保司机和乘客的合理医疗和丧葬费用。
- MedPay 保险通常为每位受保人每次事故支付 1,000 至 10,000 美元的金额，以协助支付救护车费、医疗设备租赁费和医院就诊费等费用。
人身伤害保障 (PIP)
- 无论过失归于何方，PIP（人身伤害保障)承保您和您的乘客在发生事故后的医疗费用和工资损失。
- PIP 承保限额通常较高，总计约 50,000 美元
- PIP 还可能涵盖工资损失和其他与事故相关的费用
汽车保险费
您每月或每年支付的保费等级取决于您的年龄、驾驶记录、车辆品牌和型号以及所在位置等因素。您可向持牌保险代理或经纪查询或征求报价。
其他节省保费方法：
- 提高免赔额。
- 放弃旧车的可选碰撞或综合保险。
- 查看您是否合資格享受低里程數折扣。
- 查询购买多个保单或团体折扣。
- 检查您的汽车保险有否涵盖租赁汽车。
比较汽车保险费率：
这是降低支出的另一个好方法。以下列举可助您比较不同公司计划的网站:
房屋保险 vs 租房保险
房屋保险范围
在美国，购买房屋保险可带来许多好处，其一是财务上的安心。常见的保障包括：
- 住宅覆盖以重建受损的结构部件
- 个人财产保险涵盖被窃或损坏的家居物品
- 责任保险，针对在您物业内发生的受伤情况.
- 如您在维修期间必须暂时搬迁，则需要支付额外的生活费用
此外，由于一般保险并不保障洪水或地震导致的损毁，您可于保单内加入特订条款。
购买租房保险的原因
租房子并不能免除您购买保险的需要。相反，它的覆盖范围相比房屋保险更加重要！因为房东的保险只保护建筑物本身，而这并不覆盖您在房屋内的私人物品。
租房保险填补了这一空缺。它保障因火灾、风暴、故意破坏、漏水、电器故障等问题而被盗或损坏的物品。
此外，如果有人在您的租赁中受伤，租房保险还覆盖责任保险。
以下是针对首次租屋者的更多重要提示：
- 确保贵重物品安全并记录下以简化未来的索赔程序。
- 查询额外的生活费用保险，以防灾难导致您流离失所。
- 透过将承租人与同一保险公司提供的汽车保险捆绑在一起来节省资金。
- 如果您成为业主，可询问继续使用同一家保险公司的长期客户折扣。
计算适当的人寿保险金额
如您不幸身故，人寿保险可为您的亲属提供财务保障。而寿险的保单类型主要有两种—定期或永久人寿保险。
定期寿险保单
对于定期人寿保险，保险范围仅在规定的期限内有效，通常为 10-30 年。正常情况下，这应可满足一般临时需求。
终身人寿保险保单
永久人寿保险的有效期为终生，保费一般较贵。然而保单可累积现金价值储蓄，您亦可在往后特定时候使用。这也可视为除了死亡抚恤金之外的一项强制储蓄计画。
您的寿险保额，应首先取决于受益人在没有您提供收入的情况下，所需要的开支。
考虑的因素应包括：
- 未偿债务，如抵押贷款、贷款或信用卡。
- 大学学费储蓄的目标金额。
- 日常生活费用与家庭开支。
一个常见的指标是, 应该购买相当于您年总收入 10-15 倍的定期保单。永久保单的保费通常较低，因包括随着时间累积的现金储蓄。
长期照护保险及费用
长期照护 (LTC) 保险承保标准健康计画不覆盖的辅助生活和疗养院设施自付费用。这包括慢性病期间的沐浴、穿衣、交通和服药需求的医疗。
福利将取决于承保长期照护的每日限额和时间长度。
决定保费的其他因素包括：
- 您的年龄和原有疾病（保费将随着年龄增加）
- 承保期限和消除等待期
- 通胀保障和保费豁免等选项
长期照护保险透过保护资产令您安心。当亲属无法直接提供协助时，它可支付长者的家庭和辅助生活支出。
长期残障保险－保障您的收入来源
如缺乏适当的残疾保障，因疾病或受伤而无法工作的人士将可能会面对经济困境。因此，由雇主提供的或个人购买的残障保险，均为明智的选择。
如您有残障保险，而在未来遇到健康问题而无法工作，此保险将可支付您的部分工资。
主要有两种类型：
短期残疾：替代几周或几个月内可康复的事故/疾病。
长期残障：持续数年的严重病症。
每月费用为年薪总额的 1-3%，并视职业风险而定。透过您工作购买的团体保险一般为最实惠，否则你可私下购买个人保险。
伞式保险保单：额外责任保障
伞式保险保单提供额外的责任保险，其保障范围超越其他保险（例如汽车保险、房屋保险或租屋保险）的限制。
例如，如您发生事故导致损害，或法律判决超出您的汽车或房屋保险的责任限额，保护伞保单将可承担这些额外费用，从而保护您的资产。
伞式保险保单通常提供约 100 万美元的额外保障，但最高限额可达 500 万美元甚至 1,000 万美元。
它们涵盖与以下相关的费用：
- 事故造成的身体伤害
- 人身伤害，例如诽谤/诽谤
- 财产损失，例如您损坏的栅栏
- 法律/法院判决或和解
伞式保单相对实惠，因为它们建立于您已有的其他保单承保范围。每 100 万美元的承保限额每年平均费用为 150 至 300 美元。
这些保单通常会被推荐予拥有大量资产，并希望避免超出典型保险限额的诉讼和责任人士。这包括房产价值超过 50 万至 100 万美元的业主。高收入者和小企业经营者会也受益于保护伞保障。
为您和家人寻找最佳保险
在美国，申请保险的两种主要方式是直接（透过网站或呼叫中心）或由独立保险代理人协助。而后者可提供多家保险公司选择。
*需注意的是，代理人费用是应由保险公司，而非您（客户）支付的。如您接触的代理人要求您支付佣金或服务费，您应寻找其他信誉良好的代理人。
透过保险公司网站申请
现时，大部分保险公司均设有网上报价及申请服务。
优点
- 可随时随地申请。
- 可比较多个保险公司计划。
- 正式申请前可提供报价。
- 直接网上注册，无需任何文件。
缺点
- 只能有限度地了解您的需要。
- 您需自己查询及理解福利详情。
- 如有问题，通常需要联络服务热线。
使用独立保险代理人
独立代理和经纪可因应您的预算和生活方式，介绍不同医疗保险公司的福利方案和选择。
优点
- 为您提供度身订做建议。
- 协助注册、文件、变更、或解答其他问题。
- 在与保险公司联络时充当您的代言人。
- 可提供多语言协助。
缺点
- 自助服务流程比直接上网少。
- 需要寻找信誉良好的独立代理。
总体而言，使用适合移民社区的独立保险代理，可弥补您对医疗保健计划知识的不足。而网上资讯则可为您提供基本价格比较的起点。
全方位服务网上报价比较网站
以下网站提供本文概述的许多不同类型保险单的报价比较。
Insure.com – 汽车、人寿、私人医疗、家居
Policy Genius – 人寿、房屋、汽车、残疾
HealthSherpa – ACA 医疗保险
Insurify – 汽车、家居
一步一保单
作为新移民，面对保险的要求和选择，可能会令您感到不知所措。然而，一个明智的保险消费者，将可为个人及亲属提供适当保障， 并自信及稳定地建立新生活。
