如果你刚到美国，一个你可能最关心的问题就是：在银行账户里有多少钱是受到保护的？对正在努力打拼未来的移民来说，确认自己的存款在美国银行是否安全非常重要。好消息是，美国有一套完善的制度，通过联邦存款保险公司（FDIC）来保障储户资金的安全。
在本文中，我们将解释 FDIC 存款保险是如何运作的、保险额度是多少、哪些账户类型在保障范围内。我们还会分享一些关于多账户管理和账户类别的技巧，帮助你更好地保护储蓄。
什么是 FDIC？
FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation，联邦存款保险公司）是美国政府的独立机构，成立于大萧条时期，目的是防止银行倒闭时储户失去全部资金。如今，FDIC 依然为全美范围内的 FDIC 批准银行提供存款保险。
当你把钱存入支票账户、储蓄账户、货币市场存款账户或定期存款单（CDs）时，FDIC 都会为你提供一定额度内的保障。
想深入了解美国不同类型的银行账户，可以参考我们的指南《你需要了解的10种美国银行账户类型》。
FDIC 保险额度
那么，在美国银行账户里到底能保护多少钱呢？
FDIC 的保险上限是：每位储户、每个账户类别、每家受保银行最高 250,000 美元。
这意味着：
个人账户（单人持有）：最高受保 250,000 美元
联名账户（两人或多人持有）：每位账户持有人最高受保 250,000 美元
部分退休账户（如 IRA）：最高受保 250,000 美元
保险范围包括存入的本金以及银行倒闭前所产生的利息。如果银行关闭，FDIC 会迅速介入，确保储户拿回受保资金。
你可以在《存款保险覆盖范围详解》中进一步了解。
哪些账户受到保护？
FDIC 保障大多数常见的存款账户，包括：
支票账户
储蓄账户
货币市场存款账户
定期存款单（CDs）
银行开出的本票、汇票
以上都属于受保存款。
但 FDIC 不涵盖投资类产品，如股票、债券、共同基金或国库券。
想了解如何安全开户，可以阅读我们的文章《如何作为移民开设银行账户: 美国篇》。
哪些账户不受保护？
FDIC 存款保险并非覆盖所有资产。以下不在保障范围：
股票、债券、共同基金等投资
人寿保险保单
年金
市政债券
保管箱内的物品
加密货币投资
了解哪些受保、哪些不受保，有助于你规避风险。如果你想获得有保障的保护，最好选择 FDIC 受保的存款账户。
按账户类别的保险额度
FDIC 按照账户所有权类别来区分。这一点很重要，因为在同一家银行内，如果使用不同的账户类别，你的受保额度可以叠加。
举例：
个人账户：单人持有，最高 250,000 美元
联名账户：每位持有人最高 250,000 美元
退休账户：单独受保，最高 250,000 美元
可撤销信托账户：根据受益人数量，额度可能更高
注意：如果你在同一家银行的同一类别下有多个账户，这些账户会被合并计算。但如果资金分布在不同类别下，就可能获得超过 250,000 美元的保障。
如果你在同一家银行有多个账户
假设你在某家银行有：
200,000 美元存在支票账户（个人账户）
150,000 美元存在储蓄账户（个人账户）
由于两者都属于“个人账户”类别，总额 350,000 美元中只有 250,000 美元受保，剩余 100,000 美元不受保。
但如果你和配偶在同一家银行还有一个联名账户，金额 400,000 美元，那么这个账户属于“联名账户”类别。每位持有人都有 250,000 美元的保障额度，所以 400,000 美元全部受保。
如果你在不同银行有账户
如果你把钱存在多家银行，那么 FDIC 的保险是分别计算的。例如：在银行 A 存 250,000 美元，在银行 B 存 250,000 美元，这两笔资金都会完全受保。
有些人会使用像 IntraFi Network Deposits 这样的服务，把大额资金分散到多家银行，从而保持完全受保。
FDIC 与信用合作社的区别
如果你不是在银行存款，而是在信用合作社（Credit Union），怎么办？
好消息是，信用合作社也有类似的保障，但由另一个机构提供——国家信用合作社管理局（NCUA）。保险额度与 FDIC 相同：每位储户、每个账户类别、每家信用合作社最高 250,000 美元。
如果银行倒闭会怎样？
听起来很吓人，但如果你有 FDIC 受保账户，完全不用担心。
通常在银行倒闭几天内，FDIC 会：
将你的存款转移到另一家 FDIC 受保银行，或者
直接寄给你一张包含本金和利息的支票。
自 1933 年 FDIC 成立以来，从未有储户因银行倒闭而损失受保资金。
总结：美国银行账户里有多少钱受到保护？
每位储户、每个账户类别、每家银行最高 250,000 美元
通过不同账户类别（个人、联名、退休等）来增加额度
把存款分布在多家银行，获得更高安全性
信用合作社同样享有 NCUA 提供的 250,000 美元保障
受保账户包括支票、储蓄、定期存款单、货币市场账户等
对于在美移民来说，理解 FDIC 存款保险能帮助你守护储蓄。不论是为教育、退休，还是家庭开支存钱，你都可以安心——即使银行倒闭，你的受保资金依然安全。这份保障能让你在新的生活中更有信心，踏实地建立属于自己的财务未来。
