如果你剛到美國，一定會想問：在銀行帳戶裡，到底有多少錢是受到保障的？對正在打拼未來的新移民來說，確認自己的存款在美國是否安全非常重要。好消息是，美國有一套完善的制度，由「聯邦存款保險公司」（FDIC）來保障存款安全。
這篇文章會告訴你 FDIC 存款保險怎麼運作、保障上限是多少，以及哪些帳戶類型受到保障。我們也會分享一些管理多個帳戶的技巧，幫助你把錢放得更安全。
什麼是 FDIC？
FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation，聯邦存款保險公司）是美國政府的一個獨立機構，成立於經濟大蕭條時期，目的是避免銀行倒閉時，存款人血本無歸。到現在，FDIC 依然替全美符合資格的銀行提供存款保險。
當你把錢存在支票帳戶（Checking）、儲蓄帳戶（Savings）、貨幣市場存款帳戶（Money Market Deposit Account），或是定存（CDs）時，FDIC 都會提供一定金額的保障。
👉 想進一步了解美國不同類型的銀行帳戶，可以參考我們的指南《你需要瞭解的10種美國銀行賬戶類型》。
FDIC 的保險金額
那麼，在美國銀行帳戶裡，到底有多少錢受到保障呢？
FDIC 的保險上限是：每位存款人、每個帳戶類別、每一家銀行，最高 25 萬美金。
意思是：
個人帳戶（單人持有）：最高保障 25 萬美金
聯名帳戶（兩人或多人持有）：每位帳戶持有人最高保障 25 萬美金
特定退休帳戶（例如 IRA）：最高保障 25 萬美金
保障範圍包含本金和銀行倒閉前累積的利息。如果銀行關門，FDIC 會立刻介入，確保存款人能拿回受保障的金額。
想看更多說明，可以參考《存款保險保障範圍全解》。
哪些帳戶受到保障？
FDIC 保障大部分常見的存款帳戶，例如：
支票帳戶
儲蓄帳戶
貨幣市場存款帳戶
定存（CDs）
銀行開出的本票（Cashier’s Checks）、匯票（Money Orders）
這些都屬於「受保存款」。
不過，FDIC 不會保障投資類的產品，例如股票、債券、基金或美國國債。
如果你想知道怎麼安全地開戶，可以參考我們的文章《如何作為移民開設銀行賬戶: 美國篇》。
哪些不在保障範圍內？
FDIC 的存款保險並不是全包，以下這些不受保障：
股票、債券、基金等投資商品
人壽保險
年金（Annuities）
地方政府債券（Municipal Securities）
保險箱內的物品
加密貨幣投資
弄清楚哪些有保障、哪些沒有保障，能幫助你避開風險。如果想要百分之百確定有保障，建議選擇 FDIC 受保的帳戶。
不同帳戶類別的保障
FDIC 是依照「帳戶所有權類別」來計算的。這一點很重要，因為在同一家銀行，如果你有不同的帳戶類別，可以把保障額度疊加。
舉例來說：
個人帳戶：單人持有，最高 25 萬美金
聯名帳戶：每位持有人最高 25 萬美金
退休帳戶：單獨計算，最高 25 萬美金
可撤銷信託帳戶：依照受益人數，保障可能更高
注意，如果你在同一家銀行裡有多個相同類別的帳戶，會被合併計算。但如果分散在不同類別，就有機會拿到超過 25 萬美金的保障。
在同一家銀行有多個帳戶會怎樣？
假設你在同一家銀行有：
支票帳戶 20 萬美金（個人帳戶）
儲蓄帳戶 15 萬美金（個人帳戶）
因為兩個都屬於「個人帳戶」類別，所以總額 35 萬美金裡，只有 25 萬美金受到保障，剩下的 10 萬美金不受保。
但如果你跟配偶還有一個聯名帳戶，裡面有 40 萬美金，因為屬於不同的類別，而且每位持有人都有 25 萬美金的保障額度，所以這 40 萬美金可以全部受到保障。
在不同銀行開戶會怎樣？
如果你把錢分別存到不同的銀行，FDIC 的保險是分開計算的。例如：在銀行 A 存 25 萬美金，在銀行 B 也存 25 萬美金，這兩筆錢都會完全受保。
有些人會用 IntraFi Network Deposits 這類服務，把大筆存款自動分散到不同銀行，讓全部金額都能受到保障。
FDIC 和信用合作社的差別
如果你不是在銀行，而是把錢存在信用合作社（Credit Union）呢？
其實也有保障，不過是由「國家信用合作社管理局」（NCUA）來提供。保障上限一樣是：每位存款人、每個帳戶類別、每家信用合作社最高 25 萬美金。
如果銀行倒閉會怎樣？
聽起來很可怕，但如果你的帳戶有 FDIC 保障，其實不用擔心。通常在銀行倒閉後幾天內，FDIC 會：
把你的存款轉到另一家受保障的銀行，或是
直接寄給你一張包含本金和利息的支票。
自從 FDIC 於 1933 年成立以來，從來沒有存款人因為銀行倒閉而失去受保存款。
重點整理：在美國銀行帳戶裡有多少錢受到保障？
每位存款人、每個帳戶類別、每家銀行最高 25 萬美金
使用不同帳戶類別（個人、聯名、退休等）可以增加保障額度
把錢分散到不同銀行，安全性更高
信用合作社也有同樣的保障，由 NCUA 提供
受保帳戶包括支票、儲蓄、定存、貨幣市場存款帳戶等
對新移民來說，了解 FDIC 的存款保障制度，能幫助你守護辛苦存下來的錢。不論是為了教育、退休，還是家庭支出，你都可以放心，因為即使銀行倒閉，你的受保存款依然安全。有了這份保障，你可以更安心地在美國展開新的生活，逐步建立自己的財務基礎。
