購買房屋保險（home insurance）時，一些看似很小的錯誤最終可能導致巨大的代價。 無論您是首次購買還是計劃更換保險，知道如何避雷和學習如何挑選保單一樣重要。 您可能想像不到的是，很多人在購買房屋保險時所犯的最嚴重的一個錯誤就是對自己的保單一知半解——不清楚保險到底保什麼，不保什麼。
在這篇文章中，我們將聚焦8個常見陷阱，並教您如何避免陷阱，更明智地獲得所需保障。
1.不貨比三家
購買房屋保險時，第一個常見的雷就是收到一個報價就直接下單購買。 這麼做確實很省時省力，但貨比三家的好處更多。 即使您可能已經與某個保險公司或者保險代理合作多年，對他們深信不疑，但比較不同保險公司的報價后，您可能會發現保費和承保範圍都有很大差異。 貨比三家雖然需要花費更多時間，但這可以讓您可以發現更低的保費或更適合您需求的保障範圍。
為什麼同一個房子，保費會有差異？ 因為保險公司的風險評估方法不盡相同，因此保費自然不同。 這也是保險代理的專業知識發揮用武之地的時候，他們可以幫您瞭解不同保險公司適合您的產品，並幫您爭取最優價格。
2.忽視責任險（Liability Coverage）的重要性
另一個常見的錯誤是人們傾向於低估責任保險的重要性。 房屋保險通常包括責任保障，即針對他人在您房屋範圍內的意外傷害或損害。 在意外真正發生前，很多人都沒有充分意識到自己到底需要多少責任保險。
如果他們在您的房屋範圍內滑倒，或您的寵物對鄰居造成傷害，責任保險可以賠付醫療、法律和其他相關費用。 但如果責任保險的保障不足，您就需要自付天價帳單，造成嚴重的財務負擔。
因此，挑選保險公司前，最好先想清楚一個問題：我到底需要多少責任保險（即承保限額）？ 要回答這個問題，您需要全面評估自己的情況，例如是否有寵物、兒童，或者是否常有客人來家中。 想要避免未來面對巨額財務衝擊，通常值得多花一點錢來購買足夠的責任保險。
3.低估房產價值
購買房屋保險時，人們常犯的另一個錯誤是不能準確估算房屋的重置成本（replacement cost）。 這個錯誤的後果可能非常嚴重。 當發生全損（total loss）時，如果您的保險的賠付金額不夠用來重建房屋，您需要自掏腰包支付的重建費用可能遠超出原本需要額外支付的保費。
有些房主只考慮了房屋的當前市場價值，卻忽略了建築成本上升、通貨膨脹或房子的某些特有功能等因素。 在估算房屋價值時，重要的是根據100%的重置成本來投保，也就是說，您需要考慮的是日後使用類似材料和工藝重建房屋所需的金額。
如果您還是不確定，可以諮詢保險代理，與他們討論如何準確評估房屋的重置成本。 總的來說，過度投保總比投保不足要好，尤其是涉及到您人生最重要的一項投資時。
4.忽略洪水保險
您可能想像不到，有多少房主誤以為標準的房屋保險涵蓋了洪水風險。 事實是，洪水保險通常獨立於標準保單。 如果您居住在洪水易發地區或靠近水體，這是最不能省錢的地方。
洪水引發的損失可能是毀滅性的，很多房主直到災難發生才後悔莫及。 即使您家遠離水體，也不等於完全沒有洪水風險。 洪災可能發生在任何地方，尤其是當前天氣變化越來越不可捉摸的情況下。 您通常可以選擇在標準保單中增加洪水保險，這種保險一般不貴，但在災難發生時卻能為您省下一大筆錢。
如果您不確定自己是否有必要購買，也可以諮詢保險代理，他們可以根據您所處區位和個人情況給您提供建議。 雖然洪水保險並非強制險種，但必要時購買可以帶來增添安心。
5.未仔細核對房屋保險承保範圍
很多人在購買房屋保險時還會犯的一個錯誤是，只關注了保費，而沒有仔細閱讀保險的承保範圍。 例如，許多保單並不承保地震或者山火等特定類型的損失，也就是說，真的發生這類意外，您的保費白交，得不到任何保障。
不要想當然地認為一份保單能夠滿足您的所有需求。 您應該做的是，仔細核對保單內容，特別是要注意對哪些風險、事件不保或者設有限制條款。 比如，有些保單不保珠寶、電子產品或藝術品等貴重物品。 如果您需要這類保障，還需要額外購買“附加險”（riders）。
6.只關注保費
在房屋保險上省錢固然重要，但保費不應該是您選擇保險的唯一考慮因素。 如果您只關注保費，可能會失去一些重要保障。 某些情況下，選擇保費較低的保單可能意味著免賠額大幅提高或承保範圍縮窄。
您應當盡量平衡保費和所獲得的保障。 有時，前期多付出可能在意外發生時為您節省更多。 例如，提高免賠額雖然能節省保費，但當意外發生需要索賠時，您可能需要自掏腰包支付更多錢。
您所選的房屋保險應該能為您提供所需的保障，而不是在意外發生后讓情況變得更糟糕，甚至導致您破產。
7.沒有定期核對或更新保單
許多房主在購買房屋保險后就會把保單扔到一邊再也不看。 事實上，隨著時間的推移，您的需求可能會發生變化，這就會導致您的房屋保險可能不再像以前那樣能夠提供充足的保障。 比如，您可能添置了新的貴重物品，重新裝修，或者經歷了一些可能影響保險需求的生活變化。
定期查看和更新保單，可以確保您始終獲得充足的保障。 比如，當您翻新了廚房或擴建了房屋后，如果沒有及時更新保單來反應房屋的新增價值，那麼原本的房屋保險就無法體現出這些變化。 同樣，購買了貴重物品后，您可能需要為這些財物購買額外保險。
您可以給自己設置一個提醒事項，每年查看保單，聯繫保險代理，確保現有保險足夠提供保障。
8.沒考慮合併保單折扣
最後一個常見的錯誤是，購買房屋保險時沒有充分利用合併保單（bundle）折扣。 例如，只需將房屋保險與其他保單（如車險或人壽保險）合併，許多保險公司就會提供保費折扣。 在同一家保險公司購買不同保險，通常可以節省不少保費。
在決定購買前，一定要記得先問清是否有合併保單優惠。 這樣做，無須犧牲保障範圍，也能節省大量資金。
合併保單的另一個好處是讓您的生活更簡單。 通過一個保險公司管理多個保單，不僅帳單更少，聯繫客服和理賠流程也更簡便快捷。
此外，保險公司更可能為合併保單的客戶提供忠誠度福利或獎勵，隨著時間的推移，您的保費可能更便宜。 所以，千萬別小看了合併保單的好處：既能省錢，又能獲得充足保障，安心生活。
現在就行動——獲得所需保險！
現在，您已經了解了購買房屋保險時的常見錯誤。 當您開始挑選房屋保險時，千萬不要因小失大，在人生最關鍵的時刻付出本可避免的重大代價。 記得要貨比三家，選擇最優產品，也別忘了仔細核對保單內容。
付出一些時間精力，認證挑選一份合適的房屋保險，您既可以節省保費，也可以獲得安心。 現在就動手選購適合自己的物美價廉的保單吧。
想瞭解如何比較房屋保險的報價，您可以繼續閱讀我們的文章《如何鎖定最優保費？ 盤點美國八大房屋保險比價網站》。
