如果您是在美國租房住，大概率聽過租客保險（renters insurance）。 但租客保險真的有必要購買嗎？ 房東有權強制要求購買租客保險嗎？
對於許多移民來說，無論是剛來美國還是已經留美生活多年，租客保險始終是一個難以理解的存在。 在這篇文章中，我們將為您答疑解惑，解釋租客保險的作用以及為何房東經常要求租客購買這種保險。
什麼是租客保險？
租客保險為您提供了一層安全網：保護您的財物，在意外事故發生時為您提供法律責任保障，並在您的租住房屋因某些事故而不宜居住時提供臨時外住費用。
租客保險通常涵蓋以下專案：
- 個人財產保險（Personal Property Coverage）：例如，火災導致財物受損或您的筆記型電腦被偷，租客保險都會賠付更換相關物品的費用。
- 責任保險（Liability Coverage）：如果他人在您家意外滑倒受傷，租客保險可以賠付醫療或法律費用。
- 額外的生活開支（Additional Living Expenses）：如果您的租住房屋因意外事故而不再適宜居住，租客保險可以賠付臨時外住、餐食和其他相關費用。
如果沒有購買租客保險，所有這些費用都需要您自掏腰包解決。
什麼是房東保險？ 為什麼它不保護租客？
作為租客，您可能會有這樣一種誤解：如果出現任何意外，房東保險（landlord insurance）會為您提供保障。 但事實並非如此，瞭解房東保險的保障範圍，您就會理解租客保險為何重要。
什麼是房東保險？
房東保險的目標是保護業主的投資，因此，主要保障租賃房屋的結構和房東的責任，租戶的財物或個人責任並不在其保障範圍內。
房東保險通常涵蓋下列專案：
- 財產保險（Property Coverage）：針對火災、風暴或故意破壞造成的損壞，為建築物本身（包括牆壁、屋頂和固定裝置）提供保障。
- 責任保護（Liability Protection）：如果他人在房屋範圍內的公共區域受傷或房東對他人在房屋範圍內的財產損失負有責任，為房東提供保障。
- 租金收入損失（Loss of Rental Income）：如果承保災難導致房屋不適宜居住，房東保險可以賠付房屋修繕期間的租金收入損失。
為什麼房東保險不保租客？
房東保險在本質上是為保障業主的利益而生，因此不保障以下風險：
- 租客財物：若租客的傢俱、衣服或電子產品受損或被盜，房東保險不會賠付。
- 租客個人責任：若他人在您租住的房屋中意外受傷，房東保險不會對您的法律責任或傷者的醫療費用提供保障——所有費用均需自理。
房東可以強制要求購買租客保險嗎？
在大多數州，房東確實有權要求您購買租客保險，這通常是租約中的條件之一。
法律要求
- 在大多數州：只要在租約中寫明，房東就可以強制要求購買租客保險。
- 例外情況：少數地區，如奧克拉荷馬州禁止房東要求租客購買保險。
- 特殊住房情況：Section 8住房或租金管制房屋可能需要滿足更多法律要求。 如果您不確定自己的情況，可以諮詢房東或查詢所在地的住房法律規定。
房東為何想要租客購買保險？
您可能會好奇，為什麼房東那麼關心您是否購買了租客保險。 說到底，該買保險保障房子的不是他們嗎？ 確實如此，但正如我們上文所說，房東保險並不保障您的個人財物或者法律責任。
房東通常希望租客購買保險，因為：
- 租客保險可以保護您的財物：如果您的個人物品受損或被盜，租客保險才能提供保障。
- 租客保險可以避免訴訟：如果租客的客人在租賃房屋內意外受傷，或者租客引發的火災等事故導致其他房屋受損，租客保險可以賠付有關費用——這樣房東就不會被牽扯進法律難題中。
- 租客保險可以保持租金在合理水準：租客購買保險，房東自身保險需要理賠的概率就會降低，租金也就可以保持穩定。
身為租客，為什麼應該考慮購買租客保險？
如果您剛來美國，可能會疑惑租客保險到底是否物有所值。 但想想看：即使是更換床、衣服或廚房用具這些基本生活用品，成本可能就要幾千美元。
所以，租客保險非常值得考慮：
- 較便宜的保障：租客保險每月保費約15-20美元，可能比您每周買咖啡的錢還少。
- 承保意外風險：火災、盜竊或水浸等問題可能發生在任何人身上，租客保險可以讓您的生活高枕無憂。
- 責任保險：如果他人因為在您家中意外受傷而起訴您，租客保險可以節省數千美元的法律費用。
如果房東強制要求購買租客保險，需要注意哪些問題？
如果房東強制要求購買租客保險，您需要瞭解以下資訊：
租約
- 租約會說明租客保險是否是強制性的。
- 在入住或續租前，您可能需要出示保險證明。
如果您沒有租客保險會怎樣？
- 房東可能會提醒您購買保險。
- 某些情況下，他們可以代表您購買保險並轉嫁費用。
- 不購買租客保險可能被視為違反租約。
挑選租客保險的3個技巧
如果您需要購買租客保險，可以參考以下步驟：
- 比較保單：使用在線比價工具搜索滿足您需求和預算的保單。
- 瞭解承保限額（Coverage Limits）：確認所選保單能夠覆蓋全部財物價值，同時包括至少10萬美元的責任保護。
- 詢問適用折扣：如果您租賃的房屋已經安裝了煙霧探測器等安全設施，或者您可以將租客保險與車險保單合併（bundle），別忘了詢問保險公司是否有保費優惠。
如果您不確定從哪裡尋找租客保險的資訊，還可以諮詢房東，他們也許可以給您推薦一些便宜的選項。
租客保險：多贏的選擇
在美國，租客保險不只是為了滿足房東的要求，也能為您自己和家人提供切實保障。 每月只需幾美元，就可以通過租客保險為個人財物和潛在法律責任提供充分保障，並在緊急情況下獲得可靠説明。
如果您的房東要求必須購買租客保險，也別太抵觸，不妨利用這個機會增加一些有關租客保險的知識。 現在就需要幫助搜尋合適的租客保單嗎？ 您可以繼續閱讀《新手必看！ 美國租客保險比價平臺Top 8》。 現在就行動吧，購買保險，保護您的家，安心生活！
