购买房屋保险（home insurance）时，一些看似很小的错误最终可能导致巨大的代价。无论您是首次购买还是计划更换保险，知道如何避雷和学习如何挑选保单一样重要。您可能想象不到的是，很多人在购买房屋保险时所犯的最严重的一个错误就是对自己的保单一知半解——不清楚保险到底保什么，不保什么。
在这篇文章中，我们将聚焦8个常见陷阱，并教您如何避免陷阱，更明智地获得所需保障。
1.不货比三家
购买房屋保险时，第一个常见的雷就是收到一个报价就直接下单购买。这么做确实很省时省力，但货比三家的好处更多。即使您可能已经与某个保险公司或者保险代理合作多年，对他们深信不疑，但比较不同保险公司的报价后，您可能会发现保费和承保范围都有很大差异。货比三家虽然需要花费更多时间，但这可以让您可以发现更低的保费或更适合您需求的保障范围。
为什么同一个房子，保费会有差异？因为保险公司的风险评估方法不尽相同，因此保费自然不同。这也是保险代理的专业知识发挥用武之地的时候，他们可以帮您了解不同保险公司适合您的产品，并帮您争取最优价格。
2.忽视责任险（Liability Coverage）的重要性
另一个常见的错误是人们倾向于低估责任保险的重要性。房屋保险通常包括责任保障，即针对他人在您房屋范围内的意外伤害或损害。在意外真正发生前，很多人都没有充分意识到自己到底需要多少责任保险。
如果他们在您的房屋范围内滑倒，或您的宠物对邻居造成伤害，责任保险可以赔付医疗、法律和其他相关费用。但如果责任保险的保障不足，您就需要自付天价账单，造成严重的财务负担。
因此，挑选保险公司前，最好先想清楚一个问题：我到底需要多少责任保险（即承保限额）？要回答这个问题，您需要全面评估自己的情况，例如是否有宠物、儿童，或者是否常有客人来家中。想要避免未来面对巨额财务冲击，通常值得多花一点钱来购买足够的责任保险。
3.低估房产价值
购买房屋保险时，人们常犯的另一个错误是不能准确估算房屋的重置成本（replacement cost）。这个错误的后果可能非常严重。当发生全损（total loss）时，如果您的保险的赔付金额不够用来重建房屋，您需要自掏腰包支付的重建费用可能远超出原本需要额外支付的保费。
有些房主只考虑了房屋的当前市场价值，却忽略了建筑成本上升、通货膨胀或房子的某些特有功能等因素。在估算房屋价值时，重要的是根据100%的重置成本来投保，也就是说，您需要考虑的是日后使用类似材料和工艺重建房屋所需的金额。
如果您还是不确定，可以咨询保险代理，与他们讨论如何准确评估房屋的重置成本。总的来说，过度投保总比投保不足要好，尤其是涉及到您人生最重要的一项投资时。
4.忽略洪水保险
您可能想象不到，有多少房主误以为标准的房屋保险涵盖了洪水风险。事实是，洪水保险通常独立于标准保单。如果您居住在洪水易发地区或靠近水体，这是最不能省钱的地方。
洪水引发的损失可能是毁灭性的，很多房主直到灾难发生才后悔莫及。即使您家远离水体，也不等于完全没有洪水风险。洪灾可能发生在任何地方，尤其是当前天气变化越来越不可捉摸的情况下。您通常可以选择在标准保单中增加洪水保险，这种保险一般不贵，但在灾难发生时却能为您省下一大笔钱。
如果您不确定自己是否有必要购买，也可以咨询保险代理，他们可以根据您所处区位和个人情况给您提供建议。虽然洪水保险并非强制险种，但必要时购买可以带来增添安心。
5.未仔细核对房屋保险承保范围
很多人在购买房屋保险时还会犯的一个错误是，只关注了保费，而没有仔细阅读保险的承保范围。例如，许多保单并不承保地震或者山火等特定类型的损失，也就是说，真的发生这类意外，您的保费白交，得不到任何保障。
不要想当然地认为一份保单能够满足您的所有需求。您应该做的是，仔细核对保单内容，特别是要注意对哪些风险、事件不保或者设有限制条款。比如，有些保单不保珠宝、电子产品或艺术品等贵重物品。如果您需要这类保障，还需要额外购买“附加险”（riders）。
6.只关注保费
在房屋保险上省钱固然重要，但保费不应该是您选择保险的唯一考虑因素。如果您只关注保费，可能会失去一些重要保障。某些情况下，选择保费较低的保单可能意味着免赔额大幅提高或承保范围缩窄。
您应当尽量平衡保费和所获得的保障。有时，前期多付出可能在意外发生时为您节省更多。例如，提高免赔额虽然能节省保费，但当意外发生需要索赔时，您可能需要自掏腰包支付更多钱。
您所选的房屋保险应该能为您提供所需的保障，而不是在意外发生后让情况变得更糟糕，甚至导致您破产。
7.没有定期核对或更新保单
许多房主在购买房屋保险后就会把保单扔到一边再也不看。事实上，随着时间的推移，您的需求可能会发生变化，这就会导致您的房屋保险可能不再像以前那样能够提供充足的保障。比如，您可能添置了新的贵重物品，重新装修，或者经历了一些可能影响保险需求的生活变化。
定期查看和更新保单，可以确保您始终获得充足的保障。比如，当您翻新了厨房或扩建了房屋后，如果没有及时更新保单来反应房屋的新增价值，那么原本的房屋保险就无法体现出这些变化。同样，购买了贵重物品后，您可能需要为这些财物购买额外保险。
您可以给自己设置一个提醒事项，每年查看保单，联系保险代理，确保现有保险足够提供保障。
8.没考虑合并保单折扣
最后一个常见的错误是，购买房屋保险时没有充分利用合并保单（bundle）折扣。例如，只需将房屋保险与其他保单（如车险或人寿保险）合并，许多保险公司就会提供保费折扣。在同一家保险公司购买不同保险，通常可以节省不少保费。
在决定购买前，一定要记得先问清是否有合并保单优惠。这样做，无须牺牲保障范围，也能节省大量资金。
合并保单的另一个好处是让您的生活更简单。通过一个保险公司管理多个保单，不仅账单更少，联系客服和理赔流程也更简便快捷。
此外，保险公司更可能为合并保单的客户提供忠诚度福利或奖励，随着时间的推移，您的保费可能更便宜。所以，千万别小看了合并保单的好处：既能省钱，又能获得充足保障，安心生活。
现在就行动——获得所需保险！
现在，您已经了解了购买房屋保险时的常见错误。当您开始挑选房屋保险时，千万不要因小失大，在人生最关键的时刻付出本可避免的重大代价。记得要货比三家，选择最优产品，也别忘了仔细核对保单内容。
付出一些时间精力，认证挑选一份合适的房屋保险，您既可以节省保费，也可以获得安心。现在就动手选购适合自己的物美价廉的保单吧。
想了解如何比较房屋保险的报价，您可以继续阅读我们的文章《如何锁定最优保费？盘点美国八大房屋保险比价网站》。
