对于初来乍到的新移民，选购美国的汽车保险可能非常具有挑战性，因为不同州的法律要求千差万别，您必须先清楚了解每个州的车险要求。
在这篇文章中，我们将重点解释美国各个州对车险保障范围的要求、车险的重要性以及如何选择能够提供充足保障的车险。
美国各州要求购买的车险类型
*单击此处直接了解各州最低要求列表
在深入介绍每个州的具体要求之前，我们先简单介绍下常见车险类型及其保障范围：
1.责任保险
责任保险是各州要求车主购买的最常见的一种保险，包括两类主要责任：
- 人身伤害责任险（BI）：如果您在事故中存在过错并导致他人受伤，这部分保险将承担医疗费和法律费用。例如，如果您是事故责任方，并导致其他司机或行人受伤，此保险将帮您支付对方的医疗费。这类保险的保额限制通常以每人和每次事故为单位。
- 财产损失责任险（PD）：保障范围包括修理或更换您在事故中损坏的财产的费用。例如，如果您撞到另一辆车或损坏了别人的围栏，这份保险会帮您支付有关费用。
2.人身伤害保障保险（PIP）
在美国，某些州要求车主购买人身伤害保障保险。无论事故责任方是谁，该保险都会赔付投保人和车上乘客的医疗费、工资损失和其他费用。这份保险在“无过错”（no fault）州尤为重要，因为在这些州，事故各方的保险都需要支付己方因人身伤害造成的损失。
3.无保险/保险不足驾驶人保险（UM/UIM）
无保险/保险不足驾驶人保险可以在您与未投保或保险不足的司机发生事故时为您提供保障。当其他司机无法支付费用时，无保险/保险不足驾驶人保险可以支付您的医疗费用、工资损失和其他损害赔偿。
4.医疗费用保险（MedPay）
美国的许多州，医疗费用保险都属于非强制保险。当发生事故时，无论责任方是谁，这份保险都可以支付投保人及车上乘客因事故产生的医疗费用。与人身伤害保障保险不同，医疗费用保险不涵盖工资损失或其他非医疗费用。
5.碰撞险和综合意外险
虽然通常各州法律对此并无强制要求，但如果您需要融资或租赁您的车，贷方通常会要求您购买碰撞险和综合意外险。
- 碰撞险：因与其他车辆或物体（如树木或护栏）碰撞而造成的汽车损坏。
- 综合意外险：盗窃、火灾、故意破坏或自然灾害等非碰撞事件对您的汽车造成的损坏。
各州要求的车险保障范围
在美国，各个州对于车险的最低保障范围的要求（也称为最低限额）各有不同。有些州只要求车主购买基本责任保险，而有些州则强制要求购买额外保险，如人身伤害保障保险或无保险/保险不足驾驶人保险。下表列出了每个州的最低保险要求。
表中涵盖了人身伤害保障保险、财产损失责任险和其他强制购买的保险的最低金额要求。需要特别说明的是，这只是最低额度要求——很多司机都会选择更高的限额来获得更好的保护。
具有特别车险要求或不设传统车险要求的州
虽然美国大多数州都强制要求购买车险，但也有少数例外：
新罕布什尔州
新罕布什尔州是全美唯一不需要车险的州。但是，如果您是事故责任方，必须证明您有能力支付任何损害赔偿，而这个能力通常需要通过保单来证明。选择不购买车险的司机必须证明自己“财务责任”，也就是说要证明自己有能够负担事故损失的经济能力。
弗吉尼亚州
弗吉尼亚州允许司机选择支付无保险机动车费来替代保险。这笔费用允许车主在不投保的情况下驾驶车辆，但发生事故时并没有任何保障，车主需要自行支付每次事故造成的任何损害或伤害。
允许以其他方式替代车险的州
有些州允许司机通过保险以外的其他替代方式来满足最低车险要求，例如向州政府缴纳保证金或现金存款。这些替代方案可能更复杂，而且通常需要车主拥有大量的财务资源。
例如：
- 加利福尼亚州：司机可以存入35,000美元的现金押金或保证金，作为购买传统汽车保险的替代方案。
- 佛罗里达州：司机可以提供40,000美元净资产证明来替代传统车险。
值得考虑的非强制保险
满足所在州的最低保险要求是车辆上路的必要条件，但这些保险可能并不足以完全保障您的利益。一些值得购买的可选保险包括：
碰撞险和综合意外险
即使您所在的州不强制要求，购买该保险有助于更好地保障您的车辆，应对事故、盗窃和自然灾害等风险。
租金费用返还和道路援助保险
如果您的车在事故发生后需要送维修店修理，或者被困在半路，这类保险会非常有用。租金费用返还保险承保车辆维修期间的租车费用，道路援助险则覆盖拖车和其他紧急服务费用。
提高责任保险限额
虽然您所在州的最低要求可能足以车辆合法上路，但发生严重事故时，可能并不足以支付事故相关的所有费用。因此，许多司机都会选择提高责任保险限额来获得更有效的财务保障。
常见问题（FAQ）
问：如果我搬到其他州，需要怎样处理车险？
答：当您搬到其他州时，需要更新您的车险并满足新家所在州的最低车险要求。大多数保险公司提供搬家转换车险。
问：我需要随时携带保险证明吗？
答：是的，大多数州都要求您在车内始终携带保险证明，可以是保险卡，也可以是电子保单/保险卡。
问：车险是按事故支付，还是一次性支付？
答：车险通常按事故支付。也就是说，即使您牵涉多起事故，只要保单有效且状态良好，保险公司将会根据保单限额支付每起单独事故的承保费用。
问：在没有车险的情况下，我可以在新罕布什尔州或弗吉尼亚州这样的州驾车吗？
答：理论上而言，您可以在没有保险的情况下在这些州驾车，但这么做是有风险的。在新罕布什尔州，您必须证明您有能力在发生事故时支付损害赔偿，而在弗吉尼亚州，未投保的驾驶人费用并不提供任何事故保险保障。
问：最低保障和全险有什么区别？
答：最低保障通常仅包括您所在州要求的基本责任保险。而全险除了涵盖最低保障，还包括碰撞险和综合意外险，能够提供更广泛的保障。
问：如何挑选最适合的车险？
答：首先比较不同保险公司的报价，不仅要考虑价格，还要考虑保障范围和客服质量。您所选的保险不仅要满足或超过您所在州的最低要求，还要满足您的个人需求。
问：如果我在没有购买车险的情况下开车会怎样？
答：在某些州，无保险驾驶可能会面临严重的处罚，包括罚款、吊销驾照甚至入狱。如果您在没有保险的情况下卷入事故，您可能需要对任何损害或伤害承担个人责任，这可能对您的财务状况造成毁灭性打击。
选择最契合自己需求和财务责任保险
了解您所在州对于车险保障范围的要求，不仅是满足合法驾驶要求的必要之举，也是保障自身财务的关键。利用本文提供的信息，您一定能找到所在州的最合适的保险公司、保费和最合适的保险，保障自身安全。